回商银行：与农户小企业互利共赢

“我们的一位客户，最初是商店的售货员，后来自己租了个店面做饮料食品的批发代理，开业之初严重缺乏流动资金，我们回商银行当时也刚开业，信贷员主动上门了解情况后经调查研究，给该客户发放了二万元贷款，解了燃眉之急。两年多来，客户的业务发展的很好，在我行的贷款也由最初的两万变成了五万、八万，再到最近的十万元。这或许就是近三年来我们发展的一个缩影”，回商银行副行长初凤岐说。

　　宁夏贺兰回商村镇银行坐落在贺兰县德胜工业园区109国道旁，是经中国银行业监督管理委员会宁夏监管局批准，由包商银行发起、自治区金融办负责筹建设立的新型农村金融机构。自成立以来，该行开拓思路，努力提高“三农”和小微企业贷款的投入比重，加快信贷结构的调整步伐，强化内部管理，取得了较好的经营业绩。2011年各项存款余额9.5亿元，各项贷款余额7.8亿元，累计发放贷款15.2亿元，累计收回9.3亿元。存贷比105%，累计上缴税金928万元。

　　填补服务空白

　　回商银行消化吸收德国IPC微贷技术，根据小微资金需求“短、小、频、急”的特点，结合不同发展时期借款人经营和需求特征，为自己量身打造了系列产品，如在宁夏地区首次推出的“现货通”、“车利美”等产品，提供专业的金融服务，前来申请贷款的农户、个体工商户、中小企业应接不暇。

　　送贷下乡

　　回商银行将营业网点设立到小城镇上，但将主战场放到了农村。该行主动进村入户，在农忙时节启动“流动银行”、“背包银行”等服务模式，深入田间地头，实地了解农户的生产经营情况及资金需求情况，为农户提供预约服务、上门服务。设立专门服务于“三农”的农贷事业部和专门负责小微企业授信业务的微小企业部，负责“三农”和小微企业产品的营销、业务的受理、贷前调查、贷后检查等日常经营工作。实行信贷规模资源的重点倾斜，继续优化小微企业贷款管理授权授信体系，在有效控制风险的前提下，逐步下放小微企业贷款审批权限，优化审批流程，实现标准化、流程化、批量化审批，提高审批效率。

　　在资金投向上实行“三优”政策：农民贷款优先、农业贷款优先、农村贷款优先。资金分配实行“三倾斜”政策：资金向农民一家一户倾斜，支持农民走共同富裕的路子；资金向农村多元化经济倾斜，支持农村产业结构调整；资金向农业龙头企业倾斜。对“三农”实行最低利率，无任何附加收费。实行绩效倾斜政策，提高农户贷款绩效兑付比例。

　　该行还推出了“两次”工作法，即客户从提出申请贷款到领到贷款只需亲自来银行两次，大大的提高了贷款效率，降低了农户和小企业的贷款成本。

　　防范信贷风险

　　小微贷款调查难，维护难，对于如何防范金融风险，初凤岐行长谈道：“持续动态研究宏观经济形势变化和小微企业发展环境，加强主动风险管理。严格执行“三个办法一个指引”有关政策要求，把握信贷投向，使信贷资金真正用于“三农”实体经济发展。开拓创新，砥砺奋进，力争三农贷款和小企业贷款增速高于全部贷款增速，在服务三农中有更大的作为、做出更大的贡献！”