浙江省杭州市某企业员工任小军（化名），原计划于今年2月份购买一辆总价为30万元的新能源轿车，受突发疫情影响，小任所在的企业奖金延迟至7月份发放。可他已缴纳5万元定金，尚有25万元新车尾款缺口。小任没有房产抵押，又不好意思向亲朋借钱——此时，经人介绍，华夏银行杭州分行有“积金宝”消费贷款，小任抱着试试看的态度前往网点办理，当天就拿到了银行个人消费贷款、圆了买车梦，提前满足了消费需求。
小任感激地握着华夏银行客户经理的手说：“原本以为银行贷款门槛很高，现在来了华夏银行，普通工薪阶层也贷到了款，太感谢你们。”
像小任这样用“明天”的消费贷款，满足“今天”的消费需求，正是个人消费信用贷的妙处所在。新网银行首席研究员董希淼介绍，个人消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用等方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的贷款。按接受贷款对象的不同，消费信贷又分为买方信贷和卖方信贷。买方信贷是对购买消费品的消费者发放的贷款，如个人旅游贷款、个人综合消费贷款、个人短期信用贷款等。
个人消费贷款的要素之一是“场景”。随着商业银行零售业务、持牌消费金融公司的快速发展，消费市场日趋丰富，除常见的电商、旅游、教育、家装、汽车等场景外，养老、文化、体育等新的场景得到进一步发展。华夏银行杭州分行个人业务部总经理阮永江介绍，目前，个人消费贷业务成为商业银行个人贷款业务的重点发展方向，金融科技成为个贷业务发展的主要驱动力。
然而，在日常生活中，由于贷款场景“泛滥”，普通网友“被贷款”甚至被“套路贷”的情况也不少见。比如，在票务平台上买了张火车票，却被平台默认绑定某消费贷产品来分期付款，购票者糊里糊涂变成贷款人；又如，网友在网购平台的支付环节，平台自动置顶推荐其自行开发的消费贷入口，在不知不觉中背上一笔还贷业务……这些“被消费贷”现象，不顾消费者知情权、自主选择权、公平交易权等合法权益，涉嫌欺诈推广消费贷。
普通消费者该如何科学选择个人消费贷？阮永江认为，正宗的持牌金融机构发放的个人消费贷产品，应以“小客户、大群体”为思路，以普惠金融为服务宗旨，与传统消费贷款相比该业务具有方便、快捷、额度高、期限长、省钱等优势。
以华夏银行杭州分行为例，该行以信用方式发放的消费贷款，最高授信额度可达100万元，授信期限最长可达3年，最快当天审批当天放款；资金实时到账，在授信有效期内可随借随还，循环使用，贷款按天计息，不使用不计息，可通过手机银行进行提款、还款，方便、快捷。
盛银消费金融副总经理陈尉建议，选择个人消费类信用贷款时，首先应选择正规持牌机构，持有银行牌照、消费金融牌照、网络小贷牌照、信托牌照的机构可以开展个人消费类信用贷款业务。目前全国有20余张消费金融牌照，信托牌照60余张，网络小贷牌照200余张。持牌机构受到监管机构强力监管，遵守相关法律开展业务，可有效保证消费者权益。其次，选择便捷服务。信用贷款一般无需抵押，多家机构都可以线上提交申请材料、快速审批、秒速到账，方便用户短时高效获得贷款。再次，选择低收费。在相关标准以内各家机构的贷款利息收费不同，消费者可根据自身信用水平尽量要选择息费低、额度高的贷款产品。再次，产品灵活选择。目前，各机构主要提供3、6、9、12期的贷款产品，还款方式多为等额本息、等额本金、先息后本等，消费者应该根据自身需求选择适合的产品。此外，应避免隐性消费。各家金融机构关于提前还款的规定不尽相同，消费者应尽量选择可随借随还、提前还款无手续费的产品，避免隐性消费。
存量客户和消费贷款余额也是普通消费者选择机构的重要参考指标。以华夏银行杭州分行为例，目前，该分行已实现线上线下消费贷款双轮驱动。截至2020年6月18日，华夏银行杭州分行已经服务消费类客户1051万户，消费贷款余额突破300亿元。
从金融机构视角看，消费者有哪些注意事项？陈尉特别提示，申请贷款查询征信的情况会被计入“个人征信记录”，逾期还款更会影响“个人征信记录”，消费者应量入为出、理性消费。（经济日报记者 周琳）
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