技术贴！买房贷款必看：管好个人征信，才能顺利批贷

为什么说管理好自己的征信很重要？

征信太黑，会直接影响到我们的出行，比如无法搭飞机、高铁。

求职时，如果被用人单位做背调时查出，分分钟无法顺利入职。

除了自己，对家庭也有影响。夫妻两其中一方信用记录不良，另一方想贷款买房买车，也可能被拒！

爱惜自己的羽翼从「征信」开始，本期方法论，来和大家聊下这个话题。

「征信报告」指的是中国人民银行个人信用信息基础数据库出具的个人信用报告，是我们的“经济身份证”，也是我们贷款的“准入证”。

分5大板块，分别为个人基本信息、信息概要、信贷交易信息明细、公共信息明细、查询记录。

①个人基本信息

有身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息等模块，新版征信还有个人学历、邮箱等更细化的内容，总之信息量堪比一份简历。

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审核人员可依据这些信息，了解你的家庭、婚姻稳定性、详细地址、以前任职单位等，全面清晰地掌握情况。

②信息概要

这里汇集你所有贷款和信用卡负债情况。比如说：贷款户数、信用卡户数、账户总额度等内容。

③信贷交易信息明细

这里就要划重点了！！！一个人信用的好坏80%由这部分体现，是影响额度和是否放款的最重要因素。

分贷款、信用卡这两部分的信息明细情况，能看到你分别在哪些金融公司有贷款，贷款时间、额度，余额还剩多少，是否逾期等。

④公共信息明细

这部分会展现个人欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚和奖励记录、住房公积金参缴记录、执业资格记录等信息。

也能从侧面反应个人信用状况是好是坏。

⑤查询记录

此处会展示近两年征信查询情况，并详细记录查询日期、机构及原因。

查询记录有机构查询和个人查询两种。对于审核人员来看，更注重的是机构查询。

报告中的信贷交易信息明细部分，充斥着大量的字母、符号、数字，像是：*/#N1234567…

第一次看通常都一头雾水。没get到？不急，看表：

N表示用户的还款行为“正常”。而个人一旦发生逾期，就会用数字来表示该逾期天数。数字越大，情节越严重，征信越黑。

虽说提前消费、透支消费已经成大势，但在日常经济行为中，还是要避免这些以下情况：

①信用卡逾期还款

大部分银行信用卡有还款缓冲期，但有且只有3天，过了缓冲期未还，就会上报显示。举个例子：

假设你的信用卡最后还款日是每月5号，那在8号下午5点前就必须把钱还掉！！过了5点，银行就不再扣款，即便你是6点还，抱歉，你逾期记录依然会被上报。

②信用卡年费未付

信用卡年费通常会被我们忽略，但往往也会被计入征信。但重点是，年费产生的逾期，我们有权利找银行协商，让他们删除。因为中国人民银行、中央银行有规定，年费产生的逾期不用上征信。

③贷款逾期

贷款产生的逾期是没有缓冲期，当天必须还掉，哪怕只是迟一秒钟，也算逾期且上报逾期记录。

④其他情况

比如很多人会用的花呗借呗，目前也都纳入征信系统。像借呗、网贷属贷款类，而花呗、京东白条之类都按照信用卡处理，一旦上报逾期记录后，征信都会显示。

假如大家使用过程中发现逾期，应尽快还款及违约金，然后积极主动找客服协商是否能不上传逾期记录。

了解哪些行为会使你的征信变“花”之后，再来看看哪些行为会使我们的征信变“黑”！

①连三累六

银行在内的放款机构，一般看信用记录且遵循“连三累六”原则。（旧版征信保持近2年记录，而新版征信则将时间延长至5年）

“连三累六”是指连续三个月不还款，以及累计六个月出现逾期的情况。

千里之堤毁于蚁穴！如果你的信用记录中存在“连三累六”行为，那么你就相当危险了！！

②逾期未还

“连三累六”是看近年记录，而逾期未还的时间则不限。即便是7年前，甚至是10年前，只要你没还款，记录就一直在！

③征信查询过多

很多人知道，征信查询过多，也会影响贷款申请及额度，甚至被拒。一般来说，半年内被查询超6次，会影响申请及额度。被查询超过10次，可能被银行直接拒绝。

这是为什么呢？举个例子：

A银行发现有B银行查询过你的征信，但征信报告没有显示你在B银行有贷款，A可能会据此认为“你在B申请贷款后未能通过审批”，进而A会认为“B是发现了你某方面存在不足”。于是，A银行也会对你的贷款申请更加谨慎。

④信用卡透支过多

如今，不少人拥有一些大额信用卡，额度10万、20万，甚至更高。而透支过高的信用卡额度，也会影响贷款申请。举个例子：
你有一张授信20万的信用卡，你透支了13万，在银行看来，这是你的未偿还负债。考虑到你的负债及偿还能力，部分银行也会犹豫。

最后，还是要告诫各位：合理消费，理性负债，按时还款，保持良好征信，不能任性。

即使逾期了，也要尽快还款，跟相关金融机构积极协商、撤下逾期记录，最大程度减少“伤害”。这样，才能在房屋买卖过程中顺利通关！

另外也要提醒下房屋交易双方：作为买方，要提前“养好”自己的征信报告；而作为卖方要注意买家的征信好坏，以免耽误自己的卖房时机。

*编辑：猎房师妹

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