随着消费金融的越来越普遍，继“房奴”、“车奴”后，身边又涌现了一大波“卡奴”，常态就是：透支着未来的钱，圆了今日的美梦。
信用卡使用初期，还完信用卡，工资还有结余；后来就是全部的工资来还信用卡；沦落到现在就是玩信用卡分期，才能每月勉强还得上。
而经常信用卡分期的结果就是不知不觉的掉入到了利率陷阱里，感觉信用卡永远还不完，成为一名名副其实的“卡奴”。
为什么会掉入到利率陷阱呢，因为很多人被0.66%手续费掩盖了事实。
例如很多人在使用招商银行信用卡分期功能时，第一感官是0.66%的手续费很低了，12分期也就是7.92%的利率，还是可以接受的，然而真的是这样吗？
别太天真，当然不是！
银行通过信用卡分期的实际收益远远不止我们简单计算出来7.92%这么简单。
小编教你一个信用卡年化利率计算方式，叫“内部收益率”，真真实实的计算出大家在信用卡分期后所承担的真实利率。
注：内部收益率就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。如果不使用电子计算机，内部收益率要用若干个折现率进行试算，直至找到净现值等于零或接近于零的那个折现率。内部收益率，是一项投资渴望达到的报酬率，是能使投资项目净现值等于零时的折现率。
假如你对招商信用卡的10000万元进行了12分期，且每期手续费率是0.66%，那么通过内部收益率计算出的实际年化利率是多少呢？
贷款本金：10000元
每期还款额为10000/12+10000×0.66%
=899.33元
然后借助于excel表计算：
分期的额度是10000万元，所以在A1单元格内输入-10000，之后是12期每月还款额度是899.33元，在表格里逐一输入12期的数字（A2—A13都是899.33）然后在另一个单元格里输入=irr（A1：A13），回车就可以知道贷款公司的月实际收益率是1.19%！换算为年化收益就是1.19%*12=14.31%，年化利率是14.31%！
也就是说10000万元12分期后，我们承担信用卡分期年化利率是14.31%，而不是直观的0.66%的低手续费，所以说信用卡分期透支是个无底洞一点都不夸张。
如果觉得房贷利率4.9%有点高，还玩着信用卡分期，利率可是房贷利率的几倍哦！
除了信用卡分期，急需资金周转还可以选择从信用卡分期贷款，可以是信用卡现金分期，例如招行的“e招贷”、广发的“财智金”、浦发的“万用金”等，那么它们的还款年化利率是多少呢？
例如：现需要60000元来周转，打算在招行申请贷款，不同的分期实际承担的年化利率是多少呢？
通过计算大家了解到，6万元的分期贷款，就要多承担1万元的利率，可远远超过银行贷款推出的7个点的贷款利率。
除了使用信用卡外，随着蚂蚁借呗和花呗的大力推广，借呗和花呗也被大家普遍使用，那么有人算过借呗和花呗分期后要承担的年化利率是多少呢？
可以使用小编推荐的“内部收益率”进行计算，算清明白账，看看使用哪个信用消费金融更划算？
最后小编建议，一定要合理消费，尽量不要使信用分期，学会理财，也是取财之道。