岁末年初，很多市民不止一次收到陌生电话，询问“需要贷款吗”。记者本人及部门同事都有这个经历。


其实，市场上合规的贷款品种也不少。特别是随着LPR连续下调，一些银行的贷款产品也出现了之前不敢想的优惠折扣。


招行“闪电贷”年化利率低至5%以下


昨天，记者从招商银行常州分行获悉，该行针对闪电贷VIP客户推出周年大回馈，在列入招行白名单单位工作，如公务员系统、公立医院、公立学校等，且工龄1年以上的正式在职员工均可办理，单人最高授信30万元。


招商银行常州房消团队团队长胡迪告诉记者，“闪电贷”是招行推出的一款颠覆性的线上个人贷款产品，因审批速度快，堪比闪电，故有疾如闪电之称，推出一年来，广受好评，已荣获《亚洲银行家》“最佳消费者金融产品”奖。截至发稿，闪电贷在常州地区累计投放9.88亿元，服务客户达9541名。


具体而言，于1月6日-1月8日提款，VIP客户能享受低至4.968%的年化利率，其他白名单客户享受5.328%的年化贷款利率；于1月16日-1月18日期间提款，VIP客户年化利率低至5.04%，其他白名单客户享受5.4%的年化贷款利率。


记者于1月7日亲自体验了一把：提额30万元，每月利息在1200元-1283元之间，按月还息，到期还本，随借随还。


银行信用贷产品背后是科技实力的比拼


银行有类似产品的并不少。


如江苏银行的“卡易贷”，南京银行的“信易贷”，上海银行的“信义贷”等，都是纯信用的个人金融贷款产品，无需任何抵押。对于银行来说，信用贷的风险相对比有抵押物的贷款要高。


那么，如何在方便客户和控制风险中找到平衡呢？


目前，金融系统越来越重视大数据等高科技的应用，金融科技正成为很多银行的核心竞争力之一。以招行“闪电贷”为例，记者进一步了解到，“闪电贷”之所以放款速度快，是因为招商银行的研发团队采用了FinTech技术。该行相关人员介绍：“FinTech技术横跨大数据、云计算、机器学习、人工智能等多个领域，在整合了银行内部各种数据的基础上，接入了征信、工商、法院、税务、社保、公积金等外部数据。简言之，只要客户申请，大数据马上就能整合出客户的相关数据，1分钟内就能得出审批结果。”


和公积金数据挂钩、和纳税数据挂钩……这样的应用在银行系统已经越来越普遍。因此，申请同一银行同款产品的客户，可能获得的授信额度不同，享受的年化利率也不同。


某股份制银行客户经理坦言，分层服务、精准服务，对不同的客群提供不同的产品是个金服务的大趋势。


贷款的“坑”不要踩


当然，除了银行，互联网金融系列的贷款产品也有很多。但用户普遍反映了几大问题。一是贷款利率较高，且有的含糊其词，并不明确标注(如图3)；二是有些产品会计入个人征信，并影响房贷等授信；三是陷阱较多，很可能是非法的“套路贷”、P2P等。特别是第三点，记者日前从市地方金融监督管理局获悉，该局正着手建立地方金融机构白名单制度，将定期向社会公布；并在政府网站上公示非法金融活动举报实施细则。如果遇到非法金融活动，市民可以通过“12345”、电子邮箱等实时举报。


针对银行手机APP贷款是否安全的问题，各大银行也自有妙招，如采用脸部识别等技术。以招行APP为例，胡迪解释，客户登录时，需要进行传统的卡密验证或通过生物指纹验证。在申请、提款时，除了常见的短信验证码验证和密码验证外，后台反欺诈系统还会根据当前情况触发远程电话核身或高大上的刷脸验证方式。“即便手机丢失或别人盗用手机也无法进入系统。”