河南商报记者 陈薇


6月25日，迎来4周岁生日的网商银行，晒出了其4年来的成绩单：目前已经联合400多家金融机构，服务了1700万小微经营者，未来的目标，是让所有有需求的路边摊，都能凭信用获得贷款。


河南内乡县作为与网商银行合作比较早的河南县域，截至今年第一季度，内乡县通过网商银行以及其合作金融机构获得授信额度20亿元，累计发放贷款量8亿元，目前贷款余额2亿元。内乡县通过帮助农民提高生产、生活的数字化程度等方式，让农民在有需要时，金融产品的可得性将大大提高。


所有的路边摊都能拿到信用贷款


路边摊的摊主是什么样的一群人？网商银行用4年的时间给这群人画了一幅画像。


这些商户中86%的经营者的年龄是从18～45岁，他们是家庭的顶梁柱，也是中国劳动力的主力，一个个体工商户就可以带动3个人就业。


这些商户中八成都从事着服务业，每1万元贷款可以为他们带来3万元的营收。


45%的商户贷款需求其实不到5万元，他们从网商银行拿到的贷款笔均只有1.1万元，但同时还款周期大都在90天以下，他们需要灵活且高频的金融服务。


这些商家经常是缺乏金融服务的群体。画出他们“画像”的同时，网商银行也服务了大量的商家。2016年，网商银行成立一周年时，服务小微企业的数量只有170万家，2019年达到了1700万家，3年时间翻了10倍。


“未来3年，网商银行要让中国所有的路边摊都能一秒钟贷到款。”首次以网商银行董事长身份亮相的蚂蚁金服总裁胡晓明说。


数字化农民生活内乡县获授信20亿元


作为首批与网商银行合作的县域地区，河南内乡县已经探索出帮助当地农民、小微商户获得金融服务的办法。


“表面上看，农民难以获得金融服务是因为金融产品的供给不足，但实际上与农民数字化程度低有很大关系。”内乡县县长杨曙光告诉河南商报记者，农民在金融机构“数据稀薄”甚至没有数据，无法判断其信用情况造成金融机构无法提供金融服务。


为了解决这种问题，内乡县与网商银行构建“普惠金融+智慧县域”移动端App，在这个App上，农民可以缴纳水电费、缴纳社保医保，并进行日常生活的消费，这些日常的收支的记录，加上政府提供的一些脱敏的非保密数据，诸如农村农户的土地承包权确权等数据，让金融机构可以对一部分用户进行信用“画像”，给出合理的授信额度。


杨曙光表示，该App从2017年年底上线产品后，经过政府等机构的大力推广，目前，全县已经有十几万的活跃用户，截至今年一季度，授信额度超20亿元，累计放款量8亿元，目前贷款余额约2亿元。


金融产品丰富吸引来“返乡青年”


普惠金融的进入，也为内乡引来了“返乡青年”创业。


“90后蒲公英哥”孙均政就时内乡县人，他曾经郑州生活过三年，后来决定返乡创业销售当地优质中药材蒲公英。2018年11月，孙均政的淘宝店正式开张，随着单量的增加，孙均政面临着资金的问题：自己的积蓄不够扩大收购量以及购买包装设备。


通过蚂蚁金服提供的普惠金融服务，孙均政通过网商银行贷到了20万元。他的经营规模得以扩大，现在，孙均政的网店每天销量500多单，每天销售额达到两三万元，2018年销售总金额近100万。


杨曙光说，其实时下乡村振兴的痛点就是乡村缺资金、缺人才，人才和资金的回流，才是乡村振兴的基础。


“未来，还需要产权制度改革，来解决农村缺少抵押品。”他说，此外，农村组织的振兴，比如农村合作社、社会自治组织等也非常重要，这些线下的组织与线上的数据结合，将为金融机构丰富数据的维度，对农户、经营主体等信用等级有更准确的判断，以增加金融产品的供给。（编辑 华丽娟 吕瑞天）