作为这一两年来曝光率最高之一的名词，小微贷款比以往更多次地出现在各大银行的年报、季报里。无论是较早在这一领域耕耘的平安银行，还是奋力转型凶猛赶超的招商银行，小微贷丰厚的利润都让其心动不已。而在利差收紧、银行效益继续下行的背景下，更多的银行则被迫将转型服务小微企业作为自己的发展方向，将客户下沉作为业务重点，纷纷推出各具特色的小微金融产品。尽管与小微业务的猛增伴随的是银行资产质量的隐忧上升，相对而言，国有银行资产质量稳定性表现较好。 招行等小企业贷款发力 随着利率市场化的稳步推进，商业银行支持小企业贷款正在从政治任务转变为各家银行的战略重点。银监会数据显示，截至2012年12月末，全国用于小微企业的贷款余额达14.77万亿元，其中小型微型企业贷款余额12.04万亿元，比全部贷款增速高2.62个百分点，同比增长18.22%。 如果以18.22%的增速作为测量标准，上市银行中除了工商银行和中国银行，均超过了平均增速。同时，股份制银行和城商行的小微企业贷款增速明显快于大型商业银行。而工商银行和中国银行因为本身基数较大，增速只达到8.9%和10.4%。 在股份制上市银行中，2012年最为凶猛的无疑是招商银行。数据表明，2012年其新增小微企业贷款1901.67亿元，增速为83.6%，小微贷款余额达到4176.29亿元，占全部贷款比重为24.99%，成为股份制银行中小微贷占比最高的银行。而民生银行则以小微贷占比23.07%，小微贷余额3169.51亿元排名第二。平安银行也向记者表示，2013年以来，其小微贷款业务获得了迅速发展，截至一季度末，该行小微金融事业部所辖小微贷款余额达649.79亿元，较年初增长16.4%，助力3万多户小微客户解决资金难题，获得了更好的经营与发展。 据广州业内资深人士何思铭女士向《投资快报》记者介绍，招商银行正大力发展“两小（小企业和小微企业）”业务作为二次转型的重点，同时通过加快批发体制改革、将单户授信500万元以下小微企业客户的整体金融服务与管理划入零售条线等一系列举措来配合“两小”战略的发展需要。发展四年以来，招行的小企业信贷中心共支持小企业超过10000家，解决社会就业人口超过200万，起到了小企业孵化器的作用。尤其在经济大环境不济的当下，招行为不少小企业提供资金支持使其度过了为难之时。 从增速上看，在所有上市银行中，小微贷增速最快的是光大银行，此前以公司贷款业务为主的光大银行，在2011年也将服务小微企业、客户下沉作为转型的重中之重，成立了专门的小微金融处，并注重对小微企业提供综合化全方位的服务，比如设立小微“互助金”，打造“阳光助业贷”品牌，推出链式快贷、房抵快贷、POS快贷等。数据显示，2012年光大银行小微贷款余额为1449亿元，新增898亿元，增速高达163.60%，贷款余额占全行贷款比重为14.10%。 上述何女士也表示，如今，中国银行业也正在经历一场机遇与挑战并存的时期。中小型银行支持小企业发展实体经济，也正是双方互相扶持，共同成长的时期。持续关注小企业贷款难问题的招行还将在这一领域有更好的表现。 资产质量稳定国有行较好 小微贷款业务风险较高一直客观存在。记者发现，2012年上市银行年报中，银行业资产质量全面下降。尤其“干多错儿多”的大部分股份制银行的不良贷款率都出现上升，其中6家银行的不良贷款余额甚至出现上升，形成“双升”局面。 在已披露小微企业不良率的银行中，中信银行的小微企业贷款不良率较高，不良贷款余额33.82亿元人民币，不良率为1.59%。民生银行披露其小微企业贷款不良率仅为0.40%，但中小企业金融事业部的不良贷款率亦达到1.55%。 从各银行年报的披露来看，目前贷款不良增量主要集中在制造业、批发和零售业两个行业，基本都占了各家银行的前两名。而小微企业亦大多集中在这两个行业中。 普华永道一位金融行业专家近日向记者表示：“在未来的一段时间内，小微贷业务对银行的风控压力还是比较大的。因为2012年不良贷款上升较快的还是集中在股份制银行，而在国有银行中，大中型企业贷款占比较多，资产质量相对较为稳定。”（投资快报 ）