最近准备装修，在银行打流水的时候，业务员给我推荐了装修贷。


本来我是要一口回绝的，但是听到年利率只有4.4%的时候，拒绝的话我就怎么也说不出口了。


So，装修贷到底是何方神圣，年利率听上去比房贷利率还要低？


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所谓「装修贷」，其实也是信用贷款的一种。


首先，装修贷肯定要用在装修。别说你想拿去打赏女主播，这种贷款很多银行都会要求提供装修过程中涉及的相关发票的。
家装贷款也称作装修贷款，指银行或者消费金融公司推出的，以家庭住房装修为目的个人信用贷款即无抵押信用贷款。


如果想要申请装修贷，买房之后就可以去申请了，正常来说拿到房产证，就可以凭借房产证去申请装修贷。


一般小银行不会分这么细致，不过中农工建四大银行则基本都有细分的装修贷产品，本质是一样的，不过产品可能略有不同，想知道的话可以具体到某家银行详细去柜台咨询下。
或者懒得跑想听大娥给大家讲的话，麻烦留个言，大娥帮你去问也是阔以哒~




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来，算算装修贷到底要多少合适？


就说X行业务员给我介绍这款装修贷产品吧，产品的贷款利率是月0.36% ，年4.4%，5年期，X行要求的还款方式是。


我分别用三种不同的还款方式算了下，利息的差距还真不小：




A. 等额本金还款


等额本金是把贷款数总额等分，每月偿还相同数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。


假如贷款30万元，期限为60个月（5年），年利率为4.4%，那么到期一共要还款333550元，利息总额为33550元。


随着本金逐渐减少，利息也在相应减少，到后期会发现还款总金额也在减少。不过需要注意的是，该还款方式在前期的时候还款压力会比较大，后期就会好很多。




B. 等额本息还款


等额本息指的是在还款期内，每月偿还相同数额的贷款，包括本金和利息。这种还款方式虽然还款页面数额不变，但其实包含的利息和本金是不一样的。


假如贷款30万元，期限为60个月（5年），年利率为4.4%，那么一共要还款334756.48元，利息总额为34756.48元。


从上图中，可以看到在后续的还款中，本金所占比例会越来越多，利息所占比例就会变少。但每个月的还款额都是一样的，相对来说很容易记住。




C.先息后本还款


先息后本是指贷款下来后，每月只用支付相应的固定利息，到期一次性还本的方式。


假如贷款30万元，期限为60个月（5年），年利率为4.4%，那么一共要还款366000元，利息总额为66000元。


这种还款方式，更适合现金流压力较大，而一定时间后会有一笔钱进账的个人或企业使用。


从以上三种不同的还款方式，相同贷款金额、期限、和年利率看,总还款金额分别是：


等额本金：33550元。


等额本息：34756.48元。


先息后本：66000元。


所以可以得出还款金额排序是：等额本金＜等额本息＜先息后本。


总体来说，选择等额本金还款，要还的利息是最少的，其次是等额本息，利息还最多的要数先息后本。


最多的先息后本还款要比等额本金多还32450元，多了将近一倍。




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说说一下如何防坑？


除了装修贷，日常生活中还有很多消费类贷款，真实利率更高的吓人，但这些金融机构通过一些巧妙的计算方式掩饰，会让你觉得借这些钱很便宜。


现在国家有规定必须告知年化利率，但实际操作中这些机构往往把这个关键信息藏在角落，或者用比蚂蚁还小的灰色字体标注。


所以，知道如何去计算真实利率，可以帮助我们鉴别这笔资金的真正成本，从而正确的决策是否要借这笔钱，方便的办法可以使用网上现成的计算器。




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最后说几句


上面内容算其实是很基础的贷款知识，但是大多数人因为平时不接触所以不了解，我也是受这次被推销装修贷的影响，所以写出来给大家一起学习下。


俗话说，术业有专攻，如果真的需要借笔贷款，自己又不太了解的情况下，可以要多咨询几家银行及其他金融机构，也可以咨询身边的信贷员或者房产中介等，多了解，多对比，再决定借哪笔，都说货比三家，借钱也要考虑性价比，你说对吧？