不同的贷款机构，不同的贷款类型，甚至同一个贷款机构同样贷款产品利息都有很大的差距，这里面的原因是比较复杂的，通常来说影响贷款利率的因素主要有资金成本，风险高低、资金利用率等。当然有时候信息不对称、时间，市场需求等其他因素也会造成贷款利息有较大的差距。
我们举一个简单的例子，比如银行一年期的房产抵押贷款利率在8%左右，而一个小贷公司的无抵押信用贷款一个月的利率在2.5%左右，年化利率达到30%左右，两者相差22%。
为什么这两者的利率会有如此大的差距呢？
首先是资金成本
银行的贷款资金主要来自存款，目前存款利率大概如下表：
如果把活期跟定期综合起来，银行总体实际的资金成本不会超过3%。
而小贷公司的资金主要是自有资金、股东注资、还有银行贷款（从银行借款再放出去），所以小贷公司的资金成本比较高，综合资金成本至少在8%以上（考虑自有资金的机会成本）。
所以资金成本不同造成了不同贷款机构之间的贷款利率有较大的差距。
2、风险成本
银行对贷款客户的要求比较高，不论是对职业，信用还是抵押物都有较高要求，客户违约的成本较低，比如抵押贷款就算用户还不上，银行还可以通过拍卖抵押物获得赔偿资金。
而小贷公司针对的一般都是银行的次级客户，就是不符合银行要求的客户，这些客户本身资质比较差，对应的违约风险比较高，所以小贷公司只能通过提高利率来对冲风险。比如一个小贷公司一年放款5个亿，资金成本8%，其他费用支出5000万（包括人工，办公，营销、财务，税收等费用），占放款量的10%，假如坏账率是5%，意味着只有4.75亿能带来收益，所以为了保证不亏损，利率至少要定到24%。
因此风险成本不同也造成不同的贷款机构定价利率不同。
上面我们提到的这两点主要针对不同的贷款机构之间的贷款产品，但在实际操作中，同一贷款机构针对不同的贷款产品，或者不同的客户的利率也有较大差距。
比如有抵押的贷款风险低，利率也低；
无抵押贷款风险高，利率也高；
针对不同的客户，工作稳定、收入高（比如公务员、事业单位）风险低对应利率也低；工作不稳定，收入较低（普通工作）风险较高，利率也会跟着高；信用好的风险低，利率低，信用有逾期的风险较高，利率也高等等。
所以贷款机构一般会针对不同的客户设计不同的产品，所对应的利率也不同。
此外不同的还款方式占用的资金成本不一样，对应的利率也不一样，比如等额本息占用资金较少，利率可以相对较低，而先息后本占用资金较久，所以利率相对较高，借呗就是个典型的例子。
其他影响因素。
其他影响因素也很多，比如时间，如果你想加快贷款放款的速度，你可以提高成本，要银行或者其他贷款机构会优先给你放款，那你就需要承担更高的贷款成本。
还有一个就是信息不对称，比如都是同一家银行的贷款产品，你直接去银行办理贷款，成本可能只需要8%左右，但是你找到中介去办理的话，可能就要额外加3%到5%之间的服务费。
另外在不同的时机，贷款需求的情况可能不一样，在市场对贷款需求比较旺盛的时候，银行或者其他贷款机构就有可能提高贷款利率，而在贷款需求比较萎靡的时候，银行可能就会降低贷款的利率。
还有其他影响因素，我们就不一一列举了。