小微企业融资难，融资贵，究竟难在哪里？因为难，所以贵，其实这句话有些多余。

那么为什么难？以前确实整个金融系统本身是非常缺乏这类的产品，对于小微企业，主流的融资方式还是以抵押为主，而企业的纯信用贷款就少之又少了。

而目前因为疫情，政策上对小微企业的支持力度可以说是越来越大，除了减税降费以外，降低利率，也增加小微企业的信用贷款方案。

但是由于小微企业有些先天的劣势，比如普遍年龄偏大，大多数为传统行业，财务方面不规范，对新事物接受程度差，对企业和个人征信不够重视，所以这些问题本身就导致找银行贷款难。

那么今天我们从银行的风控模式出发，有针对性的做融资规划，尽可能的符合银行的风控模型，这样贷款会更加容易。

1、如果是公司，尽量以对公流水为主，如果主要是对私，那么对公可以少，但是一定要有。

2、如果企业新开对公账户发放过企业贷款，那么此账户流水时必不可少的，如果你把对公户仅当做放款账户，你想续贷，不难才怪。这一点很多人中标。

这主要是针对有纳税的企业，企业纳税要持续稳定，不要出现3个月断缴的情况，多少不是关键，但是一定要有，具体财务可灵活报税。

一般纳税人不要超过3个月，小规模纳税人不要超过2个月，连续二稳定的纳税记录体现一个企业经营的稳定性。

切记不要有欠缴记录，纳税评级越高越好：A/B/M级

工商信息不要随意变更，特别是贷款之前，经营贷要求对法人变更都有时长要求。我遇到有的客户纳税都非常好，可就是出不来额度，原因在于法人进行了 变更，但是税务信息没有变更，导致企业税贷申请不下来。

另外就是工商信息异常要及时处理，比如注册地址和实际经营地址不一致的，甚至有被起诉的等其它异常和风险提示信息。

对于个体商户来讲，经营痕迹和时长的体现尤为重要，比如上下游进货单据合同，水电费单，租赁合同，进货单，销售单等，一般要有近2-3年单据为优。

而对于企业来讲，强和分散的下游跟弱而集中的上游企业，也会给企业融资增加亮点。

对于企业法人和企业征信要有良好的信用记录，主要几个方面，逾期、负债和近期查询记录。良好的征信情况将会给企业融资选择面更广，但是并不是说征信稍微有问题就没有银行准入，不同的银行的要求也是不一样的。

在企业融资规划中，是有很多要规划的点，包括贷前、贷中、贷后，而往往很多企业主，融资都是即时性，没有准备，没有规划，更不会考虑贷后，所以就容易出现贷款难，因为难，所以贵，甚至病急乱投医，造成债务结构混乱不合理，不利于企业长期稳定发展。

银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。

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