在大家的印象，银行对于贷款是审核严格的。目前，银行除了对部分客户发放金额不超过30万元的信用贷款之外，其余的个人贷款绝大多数是需要抵押或是质押的。


没有房产等抵押物，想从银行申请到贷款是十分困难的。大家较为熟悉的住房按揭贷款也是抵押贷款，是购房者将所购的房产抵押给银行，银行才给予贷款的。


大家或许都默认了银行贷款要抵押的现实。但马云却喊出了另类的观点和主张。


在2020年10月24日举办的外滩金融峰会上，马云说，银行不该凭抵押发放贷款，而应该通过大数据分析客户的信用情况，将贷款发放给那些没有抵押物但有信用的客户。


对于马云这一观点，银行客户肯定举双手赞成。那样，银行就真正成为了信用良好之人的金库和提款机，那是件多么美好的事。


但银行肯定是不干的。银行是经营风险的企业，但不是不顾风险的企业。


银行现有的欠款客户，大致可以分为2类。一类是有钱但就是不还款的客户；另一类是想还钱但确实没有钱的客户。这2类客户，都不能仅凭信用来解决还款问题。


有信用，只是解决了还款愿意的问题，并不能解决还款实力的问题。应该说，绝大部分的银行欠款客户都是想还钱的，但苦于没有经济能力。


借钱之前，是银行主动。借钱之后，银行则转为被动了。银行对于欠款客户，虽然有多种催收方法，但都是不得已的事。


对于欠款的心态，以及还款主动与被动的情况，有一个形象的比喻是：欠银行10000元钱，客户担心，怕银行催收，银行却较为淡然；欠银行10万元，银行与客户都不好受；欠银行上百万上千万上亿元，银行担心，客户却安心了。


但如果有抵押物，银行催收起来就相对轻松了，最坏的结果就是拍卖抵押物还款。如果抵押物的拍卖款不足以偿还贷款金额，那银行也只能是挂账。


因此，对于不用抵押就贷款给有信用的人，只能对小额贷款而言；对于贷款金额上百万上千万甚至上亿的贷款，那就不合适了。


不知马云开的银行，对于上千万上亿元的贷款，是否不用抵押，而仅凭信用放款？