中银消费是一家老牌消费金融公司，成立于2010年，第一大股东就是中国银行，占股42.8%，经营范围里的主要内容就是发放个人消费贷款。

在对中银消费金融信用贷款产品利率进行说明时，先简单了解一下银行信用产品和消费金融信用产品的异同点。其中，最大的共同点是都是信用贷款，无需抵押物和担保人；我们重点看下不同点：

首先，产品的进件条件不一样，比如说中银消费的客群是需要本地有房、有公积金、有保单、有车（这几种条件不需要同步具备，具备其中一项即可，只是当一些弱资质时，比如车、保单、公积金这种，额度会有一定的限制，不会满额批款）。银行的进件条件，更多地是从身份类的角度来看，比如说工薪族需要什么样的条件，企业主需要什么样的条件，和中银消费相比，什么身份和具备的进件条件两者的主次刚好是反过来的；

其次，额度上限不一致，消费金融类的信用贷款产品（抵押也是如此），单人最高授信额度为20万元，双人40万元。而银行消费类贷款，工薪族一般上限30万，同样的企业主，银行的授信额度上限是高于消费金融的（前提是企业主的综合条件符合）。

最后，对征信、负债的要求不一致，同时收入的认定也不一致。比如说银行的征信要求半年无30天以内的逾期，一年无30-60天的逾期，查询三个月不超过5次、收入负债率控制在50%等，诸如此类的征信要求；消费金融对征信和负债的要求相对松一点，产品中的收入认定的计算方法也是大大扩张了收入。

当然利率方面也肯定是不一样的，消费金融对客户的征信、收入负债要求相对银行较低，所以利率这块也是远远高出银行的。

对银行和消费金融的信用产品有了粗略地了解后，我们看一下中银消费具体的利率水平，我们也是借助于一张还款计划表来看：

还款计划表

这是一笔20万三年期的等额本息贷款，我们看下最后一列偿还本息和，等额本息，每月金额一样，7568.45，36个月，合计273112.37。

我们先来看下营销员的利息算法，三年期利息合计73112.37，那么每月利息73112.37/36=2030.89，那么换算成我们几厘的说法就是2030.89/200000=0.01015=1.015%，就是我们民间听到的一分出头一点。那么年化就是12.185%。如果这种算法的话，年化12%多点，不是很多，但这不是利率的算法，更多是一种费率的算法。按照分期的算法，我们把这笔贷款翻译一下：一笔大额分期，金额20万，期限36期，每期的费率为1.015%。本金每月均分，费用每月相同。这种算法，你会发现，每月的月供金额和还款计划表里的每月还款本息和是一样的。

左边是本金，前期少、后期多，右边是利息，前期多，后期少。所以在计算利率时是按照剩余本金来计算，那这样的话，相比于每期都是全额本金，利率肯定是高于上面的算法12.185%的，真实利率大家可以借助于房贷计算器或EXCEL表格的公式进行计算。这笔中银消费的年化利率是23.5%。和12%相比，高出了11.5个百分比。

从上面的描述中，大家可以看出，中银消费的年化利率不低（如果是中银消费认定的优质客户，利率上会比这份还款计划表的利率低一些，差不多在年化15%左右），当然消费金融的贷款产品利率都不会很低的，毕竟对客户要求这块是放松了的。