资金周转紧张、信用度低、融资不易……长期来，这些问题一直困扰着广大中小企业，而走传统的银行贷款渠道，又存在利息高、资格审查严等门槛。怎么办？或许，目前在多地推行的“贷款保证保险”能为中小企业解决融资难题出一把力。 助力企业贷款某数控机械有限公司是一家从事数控机床维护、维修、调试、改造、技术咨询等服务的高新技术企业，这几年，该公司的发展势头一直较为稳定。但今年年初以来，由于订单增加，且来料加工形势日渐复杂，加之客户对于服务的精度要求不断提高，零件品种更换越来越频繁，使公司产生了经营性资金周转难题。公司向银行申请贷款，被告知除了需要提供必须的抵押品，贷款审批时间也需一个月左右，这显然无法满足公司对于贷款时效的迫切需求。 得知消息后，为该公司承保企业保险的某保险公司向其推荐了旗下一款“小微型企业贷款保证保险”。据介绍，该产品采用贷款企业为投保人，保险公司为保险人，合作银行为被保险人的业务模式，企业购买该保险，就可将保单作为向银行申请贷款的重要资信材料，以提高信用等级，从而更顺利地从银行获得无抵押贷款。而且时效快，从企业提出保险申请，到银行放款，一般一周以内，最快三天就可帮助企业获得小额贷款，满足它们对于无抵押品和高时效的双重融资需求。由此，在得到保险公司支持后，借助这款贷款保证保险产品，数控机械有限公司很快从银行获得贷款，化解了资金周转难题。 从上述事例可知，所谓贷款保证保险，就是针对中小企业借款人还款提供保障的创新型险种。出于扶持中小企业的考虑，近两年，多地保险公司都加入了为之提供该产品的行列。比如，上海保监局2011年起试点小微企业履约保证保险；上海海淀区2012年前后推行科技型中小企业履约保证保险；宁波和温州保监局都自2012年起启动小额贷款保证保险试点。近期，重庆保监局也开始全面推行该险种。显然，面对中小企业信用担保机制和机构发展不足的现状，各地保监部门及险企均摩拳擦掌，以期通过保险与贷款相捆绑的模式，助推中小企业发展。 风控早有准备也许有人担心，中小企业还款能力差、违约几率高，贷款保证保险如何为银行降低放贷风险？对此，该险种早有准备。 如某财险公司在沪推出的“科技型中小企业履约保证保险”，就有严格的承保把控机制。该产品只针对经过上海市科委推荐的沪上科技型中小企业，这就将许多风险较大的行业、企业排除在外。同时，首次贷款时，对每个试点单位，由政府建立100万元的专项风险补偿基金，一旦企业出现贷款逾期不还，市科委风险补偿金将承担25%，保险公司承担45%，银行承担30%。在这样的设计下，被保企业一般具有较良好的信用和发展前景，恶意违约的可能性大大降低。 又如宁波地区，中小企业申请小额贷款保证保险，主要由银行和险企风控部门审核确定，企业违约风险由银行、险企共担，宁波市政府则建立超赔补偿机制，对保险公司在该保险项下赔款总额超出当年保费收入150%的部分，给予合理补偿。再如文首推出“小微型企业贷款保证保险”的险企，按照业务模式，在保险期内，一旦申请贷款的中小企业发生还款逾期，并达到三方（企业、保险公司、银行）签定的合作协议规定的理赔条件，保险公司将就企业未能清偿的借款本金、利息及罚息，向银行理赔。当然，正因为保险公司也承担了风险，因此，该产品为潜在客户群设置了必要的门槛：主要面向经营时间1年以上、在当地工商税务局登记注册、年销售额200万元以上、能证明经营稳定和具有一定营利性和偿付能力、贷款用于经营性融资需求的小微企业。(上海金融报)