有人说，没有成熟的公民教育，就不会有成熟的公民社会。 同理，没有成熟的小企业主和金融机构，也就不会有成熟的小微企业金融服务。 林达曾经写过一篇文章，讲的是美国《公民读本》的第一课，主题就是“你”。 现在，让我们把“小微企业金融服务特别报道”的主题对准“你”—你是想了解小微企业金融生态的读者，你是有融资困惑的小微企业主，你也是希望寻找到合适企业放贷的金融机构。 我们倾听了大量小微企业主的声音，理出了他们在企业经营活动中，和融资相关的他们最为关注的问题；同时也请来了5位银行业的专业人士，和企业主们进行深度对话。希望这会是一本很好的金融读本，通过它，有更多的人能够读懂小微企业融资的进度与未来改革的方向。 向银行贷款要办哪些手续 问：小微企业授信怎么办理，要多少时间？ 张春龙:小微企业授信一般授信材料需要：企业基础材料(包括营业执照、组织机构代码证、税务登记证、公司章程、验资报告)、人行贷款卡、企业最近三年及最新月度财务报表、授信银行开户结算。 企业在银行开户后，向开户机构申请办理授信业务，银行通过内部调查、审查、审批完成后放款，一般时间3-5个工作日。 李政：办理小微企业贷款需要企业基本资料如营业执照，组织机构代码证等，还有企业财务资料如银行对账单、报表、个人账户对账单等。贷款时间视客户选择的贷款方式而定，一般在1至7个工作日。 正在按揭的住房能不能用来抵押 问：如果企业用商铺做抵押贷款，商铺的评估价220万元，企业可以贷到多少钱？ 沈薇:根据客户选择的还款方式的不同、商铺的地理位置、变现能力的不同，最高可以获得抵押率为75%的贷款，即165万元。 徐琳：可以贷到132万，商业用房抵押贷款额为评估价的60%。 张春龙:按照银行不同授信产品的有关要求，最高可以贷到220万元。具体根据企业融资需求、授信银行认可的实际价值以及是否符合相关授信产品合理确定。 李政：商铺在我行最高折扣率6折，可贷款金额132万。如果追加企业保证或担保公司保证等，最高可全额贷款，即220万元(视客户情况而定)。 问：需要办理一笔经营性贷款，银行需要抵押物。我有一套自住的房子，市值300多万元，但是还有60多万元的按揭余额。有没有办法用这套房子去做抵押？ 张春龙:已抵押房产，一般情况下银行不再受理新申请授信业务的抵押担保。确需办理该类房产抵押的，应要求做到：一是该房产已交付并能办妥房产三证和抵押担保手续；二是他行贷款已经结清并办理了抵押注销手续。除非该房产抵押的银行愿意为授信业务发起银行出具第二顺位抵押说明。 李政：不可以用这套房子去做抵押，应先把按揭还清后再做抵押。 徐琳：如果是在招行办理的按揭贷款，我行针对该类客户专门量身定作了配套贷款的业务品种，可以根据客户实际需要，盘活资产对房产残值部分另作一笔经营性贷款授信，信用方式的小微配套贷款金额不超过100万元，采用自然人连带保证的小微配套贷金额不超过150万元，专业担保公司担保的小微配套贷款金额不超过300万元。 问：我们公司曾经为另一家公司做担保，现在听说这家公司经营出现一些问题，我怕有风险，如何撤销担保？ 徐琳：担保方需征得抵押权人同意，方可更换或撤销担保。 张春龙:公司为公司担保，一般建议应谨慎办理，因为连带担保责任与自己贷款承担的责任是一致的。如已发现担保单位经营情况出现了一些问题，应及时告知授信银行，进一步关注企业实际经营并配合银行做好有关资产保全等工作。 如需撤销担保，首先应要求借款企业提前归还银行贷款，并且出具不再使用银行授信，要求提前结束保证担保关系的协议书，经银行认可后，作为原来保证担保合同的补充条款归入信贷档案，可以撤销担保。 冯世朋：担保关系一旦成立，如需撤保，则应与贷款主体、银行等共同协商，确定方案。目前较常用的方案有两种：第一，贷款主体提前还款，信贷关系与担保关系提前终结；第二，经三方同意，更改担保主体或担保方式，从而使担保人退出担保。 问：银行认可的抵(质)押物有哪些？库存原材料能否抵押？ 沈薇：一般来说，我行认可的抵押物包括：住房、商用房及标准厂房；质押物则包括我行人民币或外币存单、国债、保单、部分理财产品、实物黄金、商业承兑汇票、企业应收账款等；库存原材料则须根据具体的原材料品种、价值、易变现度等综合考虑是否能抵押。 徐琳：房产、存款、厂房(及土地)、银承汇票等，库存原材料一般不能接受抵押。 冯世朋：银行认可的传统抵押物主要为商品房与商用房两种(如写字楼、商铺、厂房等，含商住两用房)，也有部分银行认可机械设备、汽车、有价债权等抵押物。银行认可的质押物目前主要有应收账款、优质股权(期权)、变现能力强的知识产权等。 目前杭州大部分银行还不能接受一般库存原材料抵押。但对于一些特殊的稀缺原材料，部分银行也有相关的抵押业务。 个人不良记录是否会影响企业贷款 问：我是一家企业的法定代表人，几年前曾经有一笔个人的消费贷款有过逾期，在银行留下了不良记录，目前我们企业想去银行申请贷款，会不会有影响？如果有影响，如何去弥补？ 冯世朋：信用是一个动态平衡的考量指标，如企业主已有逾期记录，除向银行做好必要的解释之外，务必要保持近期(尤其是近三年)要有良好的可记录的信用情况。 张春龙:对于已发生银行不良信用记录的，企业法人应及时与申请授信的银行就有关发生不良记录的原因和具体情况进行沟通，并对新申请授信业务作出及时还款的承诺。沈薇：逾期不良记录的影响程度因不同逾期情况有所不同。若客户能提供对逾期记录的合理解释，经银行认可，则仍有可能获得银行贷款。（浙商网）