去年以来，在利率市场化和金融脱媒倒逼之下，不少国有大行、股份行纷纷开始“下沉”业务。2013年，各家银行发力“小微”市场，比模式、比成本、比效率、比规模……可谓铆足了劲。 从半年报来看，股份行中则数招行和民生银行最为突出。截至上半年末，招行小微企业贷款余额为2551.12亿元，较年初增加780.76亿元，增长44.02%。同期，民生银行小微贷款余额为3860.25亿元，较年初增加690.74亿元，增幅21.79%。 《第一财经日报》记者近日获悉，截至目前，招行小微企业贷款今年新增超千亿元，暂时仍领跑股份行。而在“小微”策略方面，招行则将继续主打“深耕”牌，着力提高效率、降低成本。 主打“深耕”牌 对于目前竞争日趋激烈的“小微”市场，招行零售业务总监刘建军表示，对于招行而言，做好小微业务并不在于业务模式有多标新立异，而是不断优化现有模式，不断做细、做精、做到极致。 “招行把"抓好小微企业深度经营"作为2013年零售业务的发展重点。”在他看来，这“深度经营”体现在两方面：一是能够提供小微企业或企业主需要的各种金融需求，包括信贷、结算、财务管理，包括企业经营管理的培训等；二是提高运营效率、降低成本。 据了解，招行整体小微贷款笔均140万元~150万元，其中小微信用贷款单笔都在100万元以下，抵押贷款可至200万元~300万元。而在此基础上，招行还将进一步“下沉”。 刘建军表示，把“小微”业务做精，招行还要继续往“下”做，例如单笔额度更低。“这并不意味着要容忍更多风险的发生，而是要有更好的风险技术去识别这些客户和风险。” “往"下"走的目的是可以获得更高的风险定价。”刘建军认为，“小微”市场竞争激烈，资信好的客户大家都在抢，“我们要考虑的是，那些资信不好的客户怎么把控他的风险，怎么获得更高的定价。” 据招行零售银行部总经理助理赵晓君介绍，招行的风险识别技术主要还是以“生意一卡通”评分卡为基础的风险管理技术策略。“要去分析客户坏账的原因、共同特点，通过数据统计优化风控标准，这是一个无止境的优化过程。” 信用贷占比提升 随着各家银行小微业务的深入推进，抵押贷款占比下降的趋势明显。尤其是今年以来，不少银行都在力推小微信用贷款。 以招行为例，据刘建军介绍，上半年新增小微贷款中，抵押贷款占比为80%左右。而一年前，招行的抵押贷款占比超过95%，保证贷款有一些，信用贷款极少，“抵押贷款比例降低、信用贷款提升是战略安排。” 事实上，据本报记者不完全统计，目前不少银行都推出了针对小微企业的信用贷款产品。例如，平安银行的新一贷、招行的信用贷、民生银行的畅易贷、广发银行的生意红、建行的善融贷、工行的小额便利贷等。 本报记者从各家银行了解到的情况显示，各家银行信用贷款的最高贷款额度为50万元~200万元不等，放贷期限通常较短，主要满足企业经营资金周转需要。 一家股份行人士告诉本报记者，其实不少银行一直都有信用贷款产品，只是以前信用贷款大多集中在个人消费领域，而现在则越来越多运用在小微业务中，目标客户群也从公司白领变为了小微企业主。 从招行来看，随着信用贷款比例的增加，招行小微贷款定价能力得到提高。其半年报显示，上半年新增小微贷款加权平均利率浮动比例为32.61%，较2012年全年提高3.20个百分点。 据刘建军介绍，招行小微信用贷款的年化利率与同业相比还处于比较低的定价。“收益水平源自我们的低资金成本，招行的总体资金成本才1.5%，这是我们的优势。”（第一财经日报）