谈到银行理财，许多人肯定第一个想起来的就是招商银行。如今，“生意贷”已经成为招商银行服务小微企业的一张新名片。在今年上半年召开的浙江银行业首届服务小微企业和服务三农双十佳金融产品颁奖仪式上，招商银行杭州分行“生意贷”荣获“浙江银行业服务小微企业十佳金融产品”。截至2013年8月底，招商银行杭州分行“生意贷”已发放203亿元，今年新增44亿元。招商银行杭州分行累计支持超过30个行业的上万户“生意贷”（小微企业）客户，目前存量客户数已超过10000户，存量小微企业贷款余额达到219亿元。 产品标准化 提升放款速度 根据《2013小微企业融资发展报告：中国现状及亚洲实践》的调查，小微企业在向银行融资时，“贷款到位时间较长”是最大的问题。而招行的小微贷款广告上说：“资料齐备，2个工作日放款。”事实真的如此呢？“确实如此！只要资料齐全，我们完全可以做到！”招商银行杭州分行工作人员介绍说. 早在2006年10月1日，招商银行杭州分行在全省范围内面向广大小企业主、个体工商户正式推出了个人经营贷款产品—“生意通”，2010年9月，产品更名升级为“生意贷”，主要用于满足浙江市场企业主“短、频、快”的个人经营融资需求。2012年，招商银行“生意贷”产品再次升级，目标客户定位于小微企业及个体工商户，提供融资和结算领域的一站式解决方案，并加载了“周转易”等产品功能产品。“目前500万以下的贷款，属于零售贷款中的个人经营性贷款，在流程上的特点是总行集中授信，批量化审批。速度大大提高！” 银行小微金融的三大问题是：单笔处理周期长、人力成本高和作业分散，不能形成规模经济。2008年，招行对零售贷款流程进行改造，将分散到支行网点的作业流程汇总到分行总台处理，在第二次流程再造中，将分行总台的贷款审批和放款流程集中到总行统一批量处理，就是为了解决小微业务的高成本问题。在传统的分行分散审批模式下，银行有最低的人员配置要求，当业务量不饱和时，成本会过高。而由总行集中审批后，形成了标准化的产品处理模式，降低了成本。 此外，招行还有一个秘密武器—自动化审批评分卡，在招行贷款，在资料齐备的情况下，可以在2个工作日内获得放款，评分卡在这个过程中起了重要作用。 1年借款65次 “周转易”帮大忙 老杨是一家五金品进出口贸易公司的老板，去年年底，他在招商银行办理了“生意贷”，同时开通了“周转易”功能。在一年的时间内，杨先生通过招行网上银行累计借款65次，累计借款金额3516万元，笔均借款金额54万，平均一周左右时间借款1次。也就是说，杨先生用款周期大概在一个礼拜左右，用款频率非常高，而每次的用款时间非常短。 当公司拿到了订单，杨先生就会通过“周转易”功能借款并向供应商付款拿货，而在借款期内一旦拿到部分订单的销售回款，杨先生就会通过网银立即还掉“周转易”贷款。因为招行“周转易”是按日计息，并且支持网银“随借随还”，因此杨先生就能利用“周转易”的这个功能大大节省利息开支并降低了公司的财务成本。 如果没有“周转易”，按照传统的借贷方式，很难想象杨先生如何做到在一年内完成65次资金周转。记者了解到，“周转易”是招行嵌入在“生意贷”产品中的一项功能，客户可以通过“周转易”功能实现全天24小时网上自助借款和还款。只有当客户使用贷款时才支付利息，不用贷款时银行不收利息。这样，既可以帮助小微企业客户节省利息开支，又能够最大限度地满足客户“小、短、频、急”的借款需求，真正地做到以客户为中心。 贷款就像 用信用卡一样简单 2012年5月8日，招行推出了全新小微企业贷款产品—“生意一卡通”。“生意一卡通”是在“一卡通”借贷合一平台的基础上，将小微企业贷款与配套金融服务相结合，实现借款、还款的网上自主办理，金融增值服务的一站式体验。 此卡有相应的授信额度，具备信用卡贷款、借记卡存款支付和结算的功能。在信用额度内，小微业主们可以随借随还，最小可以做到按天计算利息，并通过网上银行转账汇款的方式来还款，不用跑银行。当小微业主的信用情况和担保情况出现变动的时候，招行可以进行调整后二次授信。 招行小微贷款的最大特点是用零售业务的方式做小微贷款，把它做成了标准化的产品，在贷款审批上，通过评分卡，给企业主信用评分来给予一定的授信额度。招行对小微企业贷款不会一个一个审批，会按照风险规律给出标准、实行打分制。换句话说，招行是以做信用卡贷款的方式来做小微贷款。 此外，在循环额度内的借款和还款，期限可以自己确定，按资金使用天数计息，不使用的时候不计息。 银行和小微业主 双赢 今年年初，招商银行提出，小微企业贷款余额在零售贷款中的比重平均每年提升10%，在2014年达到45%左右。以前的银行不愿意做小微业务，因为银行的货币信贷额度紧张，受银监会20%的存款准备金，以及75%的存贷比限制，银行能贷款出去的钱非常“有限”，小微业务单项业务成本高，收益有限。 现在的情况有所不同，在招商银行看来，发展小微业务是检验招商银行零售贷款业务是否具备核心竞争力的关键，更是二次转型成功的关键。 招行的“点”、“圈”、“线”、“面”给小微业主大开了方便之门。招行除了网点及贷款客户经理可以提供贷款服务外，通过招行“一网通”网页、95555电话都可以申请贷款；招行还有生意圈俱乐部—生意会，专门提供生意人交流经验、整合资源，帮助生意发展；此外，招行可以考虑为产业链上下游给予资金支持，招行的“生意一卡通”更是能解决小微业主遇到的各类金融问题。(今日早报)