“国际金融危机发生后，一方面企业出口困难，资金回笼周期延长；一方面银行贷款门槛抬高，申请困难。”说起企业曾经面临的融资难题，山东阳光食品有限公司总经理贾峰仍心有余悸，“双向挤压的资金链条，可真是难坏了我们。”就在他为企业的发展资金一筹莫展之际，莱商银行启动了特别授信程序，为企业提供了总额3000万元的授信支持，算是给他吃了一颗“定心丸”。　　“不光是追加授信，去年7月份，莱商银行还把我们评为"信用贷款客户"，不用抵押担保就可以贷款，把我们从担保链上彻底解脱出来，减轻了企业面临的金融风险。”贾峰兴奋的告诉记者。正是得益于莱商银行的金融服务“加减法”，为他们企业发展注入了正能量，激发了活力。　　做“加法”　　打造中小微企业“伙伴银行”　　莱芜市地处山东省中部，是传统的钢铁加工区和农副产品集散地，区位优势明显，境内从事钢贸物流、农副产品加工的中小微企业众多。这类企业的共同特点是，经营过程中的存货占用了大量流动资金，成为制约企业发展的瓶颈。特别是近年来受国际金融危机影响以及钢铁行业不景气等因素的共同作用，广大中小微企业普遍面临资金紧张、融资困难的窘境。　　“银行和企业是利益共同体。在支持服务企业的过程中，不能只"锦上添花"，更要"雪中送炭"。”与中小微企业老总们打了多年交道的莱商银行行长谭乐清深知资金链条断裂给企业带来的致命打击。正因如此，在中小微企业遭受金融危机的冲击面前，该行没有盲目抽贷，而是调整思路，做好“加法”，专心支持中小微企业发展。该行要求各分支机构密切关注重点中小企业客户资金需求，及时提供信贷支持，先后启动特别授信程序放贷近10亿元，为企业发展提供了源源不断的活水，帮助他们渡过了难关。　　“中小微企业融资难，难就难在企业可抵押资产少，担保手段不足。我们就是要通过向企业提供丰富的信贷产品，给企业更多的选择机会，来帮助他们破解融资难题，最终实现银企共赢。”莱商银行公司业务部总经理张虹向记者表示。该行坚持以服务中小微企业为市场定位，近年来先后推出了工程机械按揭贷款、钢结构厂房抵押贷款、联保贷、循环贷等多种符合市场需求的信贷产品；创新实施了“联保组担保”、“联保加担保公司担保”等多种符合小微企业融资特点的信贷担保模式，较好的缓解了小微企业贷款抵押担保难题。　　据不完全统计，近5年来，该行累计投放中小微企业贷款700多亿元，截至目前，全行中小微企业客户达到1600余户，支撑了其80%以上的信贷资产，每年全行新增贷款的70％以上投向了中小微企业。　　做“减法”　　灵活满足中小企业融资需求　　“在公司资金困难的时候，是莱商银行及时为我发放了50万元的贷款，解了燃眉之急。”莱芜市莱城区从事五金贸易的老板李新告诉记者。不久前他的公司急需购进一批货物，因没有房产等抵押物，又缺乏专业、正规的财务报表，从大银行很难获得贷款。抱着试试看的心态，他向莱商银行提出了贷款申请。“没想到，不到3天的时间银行就给我发放了贷款，效率可真高！”李新兴奋地说。　　李新获得的这笔贷款，是莱商银行借鉴德国国际公司（IPC）的微小贷款技术，而推出的一款名为“早得利”的贷款产品。该类贷款专门针对小微企业、个体工商户等融资需求，具有“手续简便、担保灵活、放款快捷、无需抵押”等特点。截至目前，该行已累计发放“早得利”贷款4.2亿元，支持小微企业530余家。　　记者了解到，针对中小微企业信贷“期限短、额度小、周转频、用款急”的融资特点，该行不断加大金融信贷产品创新力度，采取了扁平化管理和差别化授权的经营方式，根据分支行经营效益及负责人的业务能力等情况，适当下放授信权限，缩短贷款审批时间。在权限范围内，分支行可自主决定信贷资金投放，贷款从考察到发放一般不会超过3天，及时满足了中小微企业多样化的融资需求。　　据介绍，针对中小企业间贷款“互保”现象频繁发生、“互保互联”方式的担保贷款不断增多、“担保圈”风险不断增大的现实，该行还于2012年7月份推出了信用贷款业务，通过“信用贷款+主办银行制度”的模式，借款企业与莱商银行签订贷款主办行协议，贷款时不再需要担保或者抵押，仅凭信用记录就可轻松获得贷款，大大减轻了企业贷款负担。截至今年9月末，该行信用贷款客户数量共计71户，总授信余额25.29亿元，已使用授信余额14.54亿元，较好地解决了当前中小微企业普遍面临的担保难问题。　　努力缓解　　“融资贵”的困扰　　“优化中小微企业金融服务，说到底就是既要善于做"加法"，在企业困难时能提供及时有效的信贷支持；又要善于做"减法"，合理简化手续、减轻企业融资负担。”人行莱芜市中心支行副行长李玉祥向记者分析说，“在这方面，莱商银行贷款决策周期短、审批效率高，较好地满足了中小微企业资金需求急、频、快的特点，无疑会受到中小微企业的欢迎。”　　记者了解到，在人行莱芜市中支的积极指导下，莱商银行建立了以客户风险评价、客户贡献度、贷款维护成本等信息为测算指标，“一户一率、一笔一率”的量体裁衣式贷款定价体系，做到合理减轻企业融资成本，让利中小微企业。该行还多次主动为经营困难的企业和履行担保代偿责任的企业调减贷款利率，切实降低企业运营成本。即使是在国际金融危机负面冲击严重的2008年，莱商银行重点支持的1125家中小微企业，也没有一家出现破产、倒闭甚至停产现象，全部正常、持续经营。自成立以来，莱商银行不良贷款率始终保持在1%左右的较低水平，大大低于全市平均水平和全国城商行平均水平。据测算，今年1月至9月份，该行一般贷款平均利率较年初下降1.13个百分点，累计向企业让利超过6000万元。　　近年来，该行先后被评为“中国最佳中小微企业服务品牌银行”、“中国十大最具竞争力银行”等荣誉称号，社会各界对该行支持服务中小微企业予以充分肯定。(金融时报)