长期以来，POS机的功能就是刷卡收钱。不过，随着银行业务的创新，让POS机变身提款机成为可能——中信银行与银联商务有限公司（以下简称“银联商务”）最近推出了基于刷卡流量的POS网贷，客户最高可贷款50万元。
借助互联网，经过大数据挖掘，“POS网贷”实现“5分钟审批、1分钟放贷”。 POS机变身“提款机”5分钟 一笔贷款获批
在武昌彭刘杨路经营钢琴生意的杜老板，怎么也没想到，店里的银联商务的POS机，能帮助他获得贷款。11月初，中信银行客户经理张辉上门，给他推广了一种“POS网贷”的产品。张辉告诉他，不用抵押物，只用提供身份证、执照、银行卡复印件，即可申请纯信用贷款，金额最高不超过50万元。虽然觉得不太可信，但杜老板还是带着三份复印件，去了中信银行武昌支行。开通网上银行后，他开始申请贷款，输入身份证号，网上银行显示，他是银联商务POS机商户，随即他提出贷款申请。
仅仅5分钟，贷款额度就批下来了，他能获得的贷款额度是50万元。随即，他通过网银操作，10万元现金进入账户。
在汉正街做皮草生意的余先生，是这项业务在武汉的第一个客户。按照他的生产节奏，每年三四月要购进原材料，七八月委托工厂生产，平时流动资金需求较大。11月4日，抱着半信半疑的态度，他也试了一把，顺利地申请到了贷款。
全程多是电脑说了算贷款流程仅一个环节有人参与
如此短时间内，银行为何敢对商户提供信用贷款？事实上，这源于中信银行与银联商务的一项合作。今年6月，这两家机构对外宣称，将共同推出全新POS网络商户贷款业务，利用网络科技和大数据开发，提升小微商户获取银行贷款的能力。“整个贷款流程，只有一个环节有人参与。”中信银行武汉分行网络银行部副总经理肖建刚介绍，整个放贷过程，客户经理获知客户意向后，只用做一个尽职调查，剩下的环节全部在网上进行。
肖建刚表示，一旦客户提出贷款审批请求，整个过程都由系统完成。贷款申请会直接提交到总行的系统中，由电脑判断是否放贷。而在传统的银行贷款流程中，一般是由超过3人的贷审委确定是否放贷。
“POS机的刷卡流量，可以反映很多情况。”汉口一银行电子银行部人士解释称，商户POS机刷卡流量不仅能反映商户的现金流，还能显示商户消费者的消费能力，能看出商户经营状况是否持续等多种情况，而对同一张卡是否多次或者频繁消费的监控，也能有效识别商户骗刷的情况。
上述人士表示，银行将大大节省贷后管理的成本，POS网贷只需监控商户后续POS机的刷卡流量，出现异常时系统会预警，此时客户经理才需介入。
借助数据挖掘技术“POS贷款”救急小微企业
实际上，中信银行并非首个盯上POS机的银行。此前，至少两家银行推出过类似产品，但需要商户提供刷卡流量。“他们向前走了一步。”昨日，一银行同行在评价这款产品时表示，银联POS机积累了大量数据，银行通过数据模型，对这些商户终端上交易信息、风险监控、商户入网资质等数据和信息的综合评估，能真实地反映商户的信用情况。银行可以通过事先分析，对客户进行评估，进而节省评估时间。
“节省了大量人力成本。”肖建刚表示，困扰银行小微贷款发展的一个重要因素，是相比大中型客户，维护小客户的成本巨大，而借助数据挖掘技术，这一成本变得很小了。
据了解，在武汉，银联商务的POS机商户有3.5万户，在中信银行有分支机构的四个地市，相关商户还有1.5万户。
而银联商务网络覆盖全国所有337个地级以上城市，服务特约网络商户超过200万家，维护POS终端超过300万台，是国内最大的银行卡收单专业化服务机构，约占银行卡收单市场40%的市场份额。
虽然依靠数据“说话”，对银行的风控能力提出了更高的要求，但如此大的潜在客户，让大数据挖掘变得有价值。据中信银行武汉分行透露，该产品登陆武汉半个月时间，已经放款1000万元。(楚天金报)