“活物抵押贷款”开辟农村经济新融资途径

正当不少地方养殖户还在为投资绞尽脑汁的时候，湖北省京山县的众多养殖户已经在扩大规模追加投资上一路领跑。该县常务副县长王显祥说，金融产品的创新，只要始终面向农村农业农民，就能实现农民、银行和政府“三赢”。

　　试行中的探索，“乌龟活物抵押贷款”首先浮出“水面”

　　“今年我们又增加了350万元授信额度。”7月15日，接受采访的京山农村商业银行董事长柴松林说，“3年前为盛昌龟业发放的1000万元活物抵押贷款，到期偿还后，现在再次评估，放贷额度扩大到1350万元了。”

　　2010年4月，作为全国最大种龟养殖基地的京山盛昌龟业养殖专业合作社，为扩大生产经营规模，急需资金1000万元，但由于其现有土地主要为租用，资金缺口筹措相当困难。

　　盛昌龟业理事长盛昌斌提出，能否用自家的乌龟做抵押，与房产一样做评估，向金融机构申请一定额度的贷款，缓解流动资金短缺困难。

　　收到申请后，京山县农村商业银行（当年为京山县农村信用联社）作出回应，决定尝试将基地饲养的乌龟作为抵押物发放贷款，并制定了《养殖业活物浮动抵押贷款操作办法》，探索活物浮动抵押贷款方式。

　　在贷前调查中，农商行对该基地用于抵押的130万只乌龟数量进行了抽样核实，并按市场价格作了价值评估，同时将抵押物的价值和总量在县工商局进行了登记，为活物抵押贷款的合法合规性提供了保障。

　　由于在湖北没有先例，一切都需要“从零开始”。该行在试行期间，推出的“活物抵押贷款”，要求对象是具有一定资质的养殖农户、企业或农民专业合作社，资产负债率控制在60%以下，个人客户信用评级为一级以上农户，法人客户信用评级为A+级以上的方可申请“活物抵押贷款”。而在授信额度上，综合考虑市场风险后，抵押物将按评估值的50%进行贷款发放。当年，通过各项审核通过后的盛昌龟业获得了全省第一笔3年期共1000万元乌龟活物抵押贷款。

　　理事长盛昌斌说，有了1000万元流动资金，通过三年发展，基地中的原种龟3.3万组、良种龟7万组已经分别发展到目前的11.7万组和14.7万组，商品龟由原来的年出售40万只到现在的70多万只。

　　率先吃螃蟹，尝出了美味。据该行的报表显示，3年期1000万元的贷款，共为该行贡献了200余万元利息，获取社会效益的同时，经济效益也同步丰收。

　　发展中的突破，“生猪”走向全面“填栏”

　　京山县农村商业银行通过尝试活物抵押，较好解决了盛昌养龟基地贷款抵押难问题。这一贷款形式的突破，也为扩大农村抵押担保物范围、创新农村金融服务起到了较好的示范导向作用。

　　“开办乌龟活物抵押贷款，面还是太窄，受众还是不广。”孙绪平坦言，活物抵押贷款中乌龟只能算是“破冰”，想造福造富千百养殖户还要不断完善和创新推广。

　　对于农村养殖户来说，投入基础设施建设，再填栏填笼就把手头上的钱给折腾得“基本上没有了”，流动资金成为发展中最需要解决的首要问题。

　　租赁的土地，无产权的场房，虽说是“硬货”，但在银行眼中却因不能成为合法抵押物而“不值一分钱”。近年来，抵押物不足成为农户特别是种养大户融资的“拦路虎”和“绊脚石”。

　　在县委县政府的支持下，京山农商行进一步完善乌龟活物抵押贷款的各项要约，在此条件下，建立健全了“养殖业活物浮动抵押贷款”项目库，通过了可以用养殖大户养殖中的幼苗、半成品、良种等活体作为贷款抵押物的“活物抵押贷款管理办法”。

　　2012年5月31日，京山新民养殖场场长黎东平用存栏的3901头生猪抵押获得农商行的500万元贷款。他高兴地说：“500万元派上大用场，再也不用担心流动资金不足了。”

　　新民养殖场年出栏生猪规模达万头。因市场原因，猪市价格下降，生产成本上涨，导致流动资金急剧增加。听说农商行推出了新的贷款产品，黎东平提出以存栏生猪作抵押，申请300万元的流动资金贷款。

　　生猪养殖市场波动大，且发病风险高，与乌龟相比，有着先天的“劣势”。在“放贷”与“暂缓”的讨论中，该行形成了两派不同的观点。

　　在调查中，一个重要的因素也促使该行决策层下决心放贷。孙绪平说，这么多年来，国家始终对生猪养殖给予特别关照，系列优惠政策也相继出台，生猪产业只会加强，不会削弱。

　　虽然该养殖场土地属集体性质，地面建筑物没有产权，但黎东平本人与农商行建立金融往来关系近20年，累计在该社贷款1800多万元，是位诚实守信的金融一级户。

　　“申请300万元，我们授信500万元。”柴松林说，实事求是才是根本。通过评估，可以贷多少我们就授信多少，客户与我们不是买卖关系，而是互利互惠的伙伴。

　　该县分管农业的副县长杨宏银说，与用乌龟作抵押物相比，农商行用生猪做活物抵押贷款，可以说是真正破解了养殖业融资困局，推广后，全县2300多家规模生猪养殖户将直接受益。

　　同行中的伙伴，“大鲵”现身成为“新宠”

　　用乌龟来作抵押物贷款，这种原来不敢想的事情，现在成了现实；用生猪来作抵押物贷款，这种原来不可能的事情，现在成了事实。还有没有其它活物也可以申请贷款？

　　京山龙兴大鲵养殖专业合作社樊冬青、樊华林等6位社员说，有。我们用养殖的750尾种大鲵成功的贷到了400万元。

　　继京山农村商业银行开办活物抵押贷款项目后，今年6月，农行京山支行也加快三农金融产品创新步伐，为永隆镇樊家巷村的龙兴大鲵养殖专业合作社养殖的大鲵活物放贷。

　　大鲵，又名娃娃鱼，属国家二级保护水生野生动物。龙兴大鲵养殖专业合作社社长樊冬青目前养殖着1万多尾，带动农户20多户，其中不少面临资金压力。

　　樊冬青寻找贷款支持的时候，农行京山支行主动伸出了“橄榄枝”。为拓宽农民融资渠道，推出了“活物抵押贷款”项目，正在寻找合适的农村种养殖项目。

　　经过反复论证，在风险可控的前提下，该行负责人先后5次深入养殖基地调研，又邀请省水利厅权威水产专家现场求证，最终形成了可用商品大鲵或种大鲵作贷款抵押的思路，并出台了《农行京山支行人工养殖大鲵抵押贷款管理办法》。

　　农行京山支行行长熊少琨说，目前京山共有大鲵养殖专业合作社3家，养殖户近200户，拥有种大鲵或商品大鲵达5万尾，市值超过1亿多元，要是全面推开此项业务，仅这一个品种，放贷规模可达5000万元以上。

　　京山县工商局局长邵在华说，乌龟、生猪和大鲵作为活体存货，总是运动变化着，与其它质押物相比风险度高。在做抵押登记时，我们均向抵押人和抵押权人双方提示抵押风险，并建议金融机构定期到现场核查，并将此写进抵押协议书。

　　对金融机构的活物抵押贷款产品推陈出新，王显祥持肯定意见：“这一贷款形式的突破，为扩大农村抵押担保物范围、探索适应农村特点的金融产品提供了新的思路，对进一步创新农村金融服务、促进农村经济持续快速发展起到了较好的示范导向作用，开辟了新的融资途径。”（农民日报）