五年规划：　　覆盖过千万小微企业　　“做中国小微企业客户数最多的一家银行，是我们的目标。”对于网商银行未来数年的规划，俞胜法如是说，现在的小微企业1000多万家，个体工商户4000多万，合计约6000万，网商银行希望五年内覆盖到一千万的小微企业或者个体创业者。　　而目前的蚂蚁小贷近五年来服务过的小微企业数只有160万家，网商银行的目标可谓宏伟而又困难重重。　　“我们最大的优势也是我们的劣势。”俞胜法表示。　　互联网运营是网商银行最大的优势，但从某种角度来讲，这也是其局限。俞胜法举例称，比较标准化的不太复杂的产品适合互联网，但个性化的很复杂的定制化产品就不适合互联网。　　针对传统银行和互联网银行竞争的说法，俞胜法笑言，“我们有效率优势客户体验的优势，传统银行有个性化服务的优势，提供复杂产品的优势，以及更深入接触客户的优势，没有谁颠覆谁，我们完全可以互补。”　　比如有一些小微企业客户，成长到了一定的阶段，就可以有大银行来承接服务。“基本的标准化的我们来做，复杂的他们来做。”　　银行架构解析：　　300多名员工　　“我们高管团队的配备很精炼，按照实际业务需要来配备，不介入的业务就没有，比如说投资银行部和衍生品业务不做，就没有相应的团队和部门。”俞胜法介绍，网商银行更关注技术+合规+业务。　　副行长赵卫星是原杭州银行零售部门负责人，首席信息官是原农行软件开发中心负责人唐家才，风险和合规总监是童正，童也有过大行的合规经验，曾任长城新盛信托合规总监。　　高管团队下面就是直接负责对应的具体业务部门，结构较为扁平化，一共有12个部门，包括业务、风险、技术三大块，还有一些财务运营客服人力资源等中后台的部门。　　由于互联网银行对技术要求更高，在管理人员和人力上配备都有倾斜。目前网商银行一共有300多名员工，其中近一半都是IT团队，第二大的团队是数据部门有80人，主要负责数据挖掘分析建模风控等，大部分都是原蚂蚁金服集团的技术人员。　　具体到业务板块一共有三个方面，小微企业，个人业务，农村金融。各有十多人，因为纯线上的运营模式，所以员工人数比起传统银行来说少了很多。　　网商银行专门成立的农村金融部怎么做？这对传统银行来说是个投入和成本无法匹配的根本无解的大难题。　　俞胜法表示，农村金融部门主要是配合阿里巴巴[微博]集团的农村战略和村淘业务，瞄准了村民的消费金融领域，为其解决融资问题，并为其提供低风险的理财服务。比如推荐蚂蚁金服的余额宝和招财宝等低风险的产品给农民，但是不吸纳村民的存款。　　同时农村金融还跟其他金融机构合作，比如说在农村网点众多的邮储银行、农行、农信社和村镇银行等。而网商银行相比传统银行的优势在于互联网能更加便捷，不受时间和地域的限制，更能深入广泛触达到农村地区。　　5月27日下午5点多到7点多，支付宝由于杭州萧山某地的光纤被挖断，导致网络故障“瘫痪”了两个多小时才回复正常。这让外界对与支付宝同使用阿里云[微博]的网商银行系统稳定性产生了疑问。　　对此，俞胜法澄清，网商银行的整套IT系统使用阿里云计算技术，但是系统并不是部署在阿里云上，这是两个概念。“所谓网商银行是跑在云上的银行，是指所有的底层和系统都是用阿里云技术，并非是指系统部署在阿里云上。网商银行从机房到IT系统等都跟支付宝和阿里云进行了物理隔离。”　　蚂蚁小贷与水文模型　　说到网商银行风险成本的优势，就不得不提到在小额贷款公司中“声名赫赫”的蚂蚁小贷，即原阿里小贷。阿里小贷曾因其网络基因突破小贷公司不得跨区经营的红线，更凭借阿里的互联网大数据利器，在征信与成本上一剑封喉，成为其他小贷公司羡恨的对象。　　网商银行的风控技术都是从原来的阿里小贷转移来，承继了原来小贷的各种模型等。　　蚂蚁金服旗下的两家小贷公司都注册在重庆，已经有五年的历史经验，风控模型和技术手段等都相对成熟并经得起考验。“两家公司合计目前已经服务过的160多万客户，户均贷款不到4万，是真正为小微企业服务，这个定位从来没有变，不良率在1.5%左右。”俞胜法表示。　　蚂蚁小贷基于互联网和大数据的一个典型模型被称为“水文模型”，即按小微企业类目、级别等分别统计一个阿里系商户的相关“水文数据”库。　　顾名思义，水文模型参考了城市的水文管理。比如，某河道水位达到某个值，但人们无法依据这个数值采取应对，是准备防汛还是不做任何动作？也无从依据该数据判断趋势：下月河道水位走高还是走低，会否影响防汛等河道管理的措施？　　但如果将这个值放到历史数据及周边河道数据中，就可以做出一定判断：如比过往同期，这个数据是否变高了，高了多少；以往这个时期后，河道水位又是怎么变化的。每个河道的趋势，都可依照这一方式做出判断。　　阿里系统考虑为客户授信时，结合水文模型，通过该店铺自身数据的变化，以及同类目类似店铺数据的变化，判断客户未来店铺经营情况的变化。　　如过往每到某个时点，该店铺销售会进入旺季，销售额就会增长，同时每在这个时段，该客户对外投放的额度就会上升，结合这些水文数据，系统可以判断出该店铺的融资需求；结合该店铺以往资金支用数据及同类店铺资金支用数据，可以判断出该店铺的资金需求额度。　　举例来说，某手机销售店铺，在双11达到300万元销售额，远高于平时。单看这个数据给予用户分层或授信，很可能做出错误判断。　　而如果把这个店铺放到水文模型中，去观察其不同时间、季节的经营数据及其所处类目同类店铺的数据变化，也许平常该店铺经营额并不高。和过往双11的数据相比，店铺今年营业额或许反而下降，和同类目店铺相比，增长或许还没有其他店铺快。　　那么在小贷成功运行多年之后，蚂蚁金服为什么还要拿银行的牌照？　　俞胜法解释，因为小贷从定位来讲有局限性，只能提供贷款，而银行的牌照在融资的便利性，市场影响力和客户影响力等方面都要更有优势。可以为小微企业提供更多的金融服务，而不仅仅是贷款。“我们不是为了赚钱拿银行牌照，而是为了能给更多的小微企业提供更多的服务，而不仅仅只有贷款，让他们享受到高效、快捷、安全的一站式金融服务。”　　由于客户对象跟原有的蚂蚁小贷重合，未来蚂蚁小贷的业务将逐步整合进入到网商银行。俞胜法称，双方整合的过程取决于网商银行的整体规划，因为即使做平台化，也要有一个承接方，而现在小贷公司在融资和监管等方面比银行更加宽松。（21世纪经济报道）