小微企业贷款何如此困难？

虽然解决小微企业融资难问题的呼声一直很高，但是企业贷款难从未得到改善。大型企业贷款资金动辄上亿，还被各银行竞相争取，小微企业贷款又为何如此困难?

银行对企业贷款都有严格的审核流程，贷前调查项目繁多，一笔贷款从受理审核到放款时间可能长达一个月甚至数月。而小微企业资金需求特点为“短、频、急”，银行审批时间过长，无法满足企业需求。从银行的角度，小微企业贷款资金小，收益低，银行同样需要花费相当的精力去调查审核和管理。相比而言，银行更愿意受理大金额的贷款。

二、小微企业经营风险大

相比大中型企业，小微企业经营风险更大。遇到市场调整或者政策变动时，小微企业扛风险能力差，倒闭破产可能性更大，容易形成银行不良资产。

三、小微企业缺乏担保物

小微企业规模小，可抵押资产较少，而银行风险控制严格，通常要求企业提供抵押担保。

四、小微企业信用状况不佳

相比大中型企业，小微企业规范性更差，通常没有健全的财务制度，信用记录不完整。而且拖欠贷款、甚至逃废债等情况时有发生，信用状况较差。而良好的信用是银行放贷的主要决定因素之一。

从银行方面来看，银行信贷额度有限，银行无论从利润还是风险控制方面考虑，都更偏向于大型企业。