概述

信用贷款是指以借款人的信用好坏为主要参考而发放的， 借款人不需要提供任何担保或者抵押物的贷款。

但是一个人的信用程度怎么样如何评判？仅仅是依据征信报告上面的数据？显然还不够。依据征信逾期情况，仅仅只能推导出一个人的还款意愿，但是还款能力并不能完全通过征信报告去反映，下面我们就从信用贷款对还款能力的考量这个点出发介绍几种市面上主流的几个信用贷款产品类型。

信用贷款的种类

(1)依据公积金、社保金基数授信

很多人上班，单位都有缴纳公积金，而公积金缴纳的多少，是依据公积金基数来定的，通过公积金基数能够反应借款人的收入水平，从而一定程度考量到了还款能力。比如借款人公积金个人月缴存额为1200，缴存比例为8%那么该借款人的公积金基数约为12000。现在很多机构采用的可贷额度计算方式是，基数乘以8-10倍。也就是12000x8(倍数各家机构有出入)，可贷金额就是10万左右。当然这只是一个基础的参考值，还要综合考虑其他情况。

(2)打卡工资授信

这个就是我们常说的，没车没房，但是有固定的工作一样也可以贷款。但是一般只针对代发工资的群体，因为代发工资可以准确反应借款人的工资收入，以此作为还款能力的依据。这个贷款需要借款人提供工资流水，而且流水上必须要是相对固定的发薪金额和发薪时间，且在备注项显示“代发工资”字样。额度规则跟第一类类似。

(3)保单贷款

保单贷主要针对，各种商业类人寿保险的的投保人。逻辑就是，既然有钱买保险那么还款能力应该不错。并且愿意投保的人也具有一定的风险意识，这对贷款来说也是加分的。但是，不是所有保单都能申请，一般只针对期缴的保单。且对保单的险种(目前万能险保单不太好做)、缴费时间、缴费金额、保额等要素都有要求。可贷额度也是跟前面两种类似，用年缴费额乘以相应倍数。但是值得一提的是，这里虽说要提供保单，但不会质押保单，只是用保单做一个财力佐证。

(4)按揭房月供放大

这个类型主要针对征信上体现了按揭贷款的借款人。通过按揭房的月供及还款金额来核算额度的方式。背后的逻辑也很简单，你有房那么说明有相对较好的资产及经济能力。这个产品的额度核算方式一般是按揭月供的20-70倍，根据按揭还款时间会有差别，按揭贷款已经还的次数越久倍数越高。

(5)按揭车月供放大

这个产品跟上面的按揭房基本差不多，但是因为车子不如房子保值，所以放大倍数也不如房子。其他的逻辑都类似。

如果以上5个条件都不具备，那么只能考虑第六种

(6)信用卡

信用卡本质上也是一种信用贷款，但是并不是直接贷款给你，初期下卡额度也比较低。信用卡不同于前面4种主除了要看征信报告以外还要考量借款人有什么财力证明。信用卡几乎只参考征信报告，所以如果在查征信时没发现借款人名下有按揭贷款基本上额度就在1万以内。但是信用卡主要针对购物消费，这样一来就有了消费场景，所以这是他风险相对可控的原因之一。

(7)网贷

以上就是目前市场上主流的几个信用贷款类型。值得一提的是，虽然上面提到了保单贷、公积金贷，但是不代表满足这些条件就一定能贷。贷款就像相亲，有房是基础条件，其他的长相、身高、收入、家庭结构等等并不是就不参考。所以满意有以上的东西只是基础条件，是否能贷出来还要看综合情况，具体包括哪些条件，我将在下一期分享。

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