日常生活中，人们往往会遇到各种各样的困难，有的人急需一笔钱装修新房或购置大件商品，又难以向朋友启齿；有的人需要买车或面临孩子留学，因为资金不够而犯难，这些时常遇到的困难究竟该如何解决？随着人们消费观念的转变，或许，今后会有越来越多的人选择通过消费贷款来解燃眉之急。

　　消费贷款也叫消费者贷款，是商业银行和金融机构以消费者信用为基础，对消费者个人发放的，主要用于房屋装修、留学、购买耐用消费品乃至买车等方面的个人贷款，具有用途广泛、额度较高、期限较长等特点。其中消费信贷的资金救急功能被认为对提高生活质量起着重要作用。不过，一般来说，银行为了降低贷款风险，在申请消费贷款时，不仅需要申请人提供消费目的的证明、身份、学历、收入等证明，还需要提供一定的质押或抵押，而各银行出于自身资金和经营状况的考虑，普遍上浮个人消费贷款利率的做法也令消费者踌躇。

　　某银行客户经理透露，银行给他们下发的经营指标中，消费贷款业务任务量不小。据了解，目前各家银行消费贷款最长期限为10年，最高额度可达100万元。利率方面，早在今年初，包括车贷在内的个人消费类贷款，利率普遍较基准利率有所上浮。招行某支行个贷人员表示，如果是质押贷款，最优惠的是较基准利率上浮25%；如果是信用贷款，则需上浮40%—50%，即便是银行贵宾客户，最优惠的也要上浮30%。国有大银行的个人消费贷款利率也有所上浮，但上浮程度略低于股份制商业银行。建行某支行个贷人员介绍，目前建行个人信用贷款最长一年，年利率较基准利率上浮10%，如果是房屋质押贷款，贷款期限最长可达5年，利率依然是较基准利率上浮10%，即年利率6.6%。农行一位个贷人员也表示，今年以来，农行个人消费信用贷款和质押贷款利率都是在基准利率基础上上浮20%左右。

　　“零利息”可能付出高成本

　　虽说消费贷款是银行的重点业务之一，但消费者却很难接受。市民小张看到“零利息”的宣传，就想贷款买车。但一问银行信贷员才知道消费贷款必须拿房产或工资卡做抵押，而小张是自由职业者，无法用工资卡抵押，目前也没有房子。经信贷员介绍，如果首付数额较大且还款周期短的话，每月的月供就会相对少一些，如果首付较低的话，小张每月的月供不仅高，而且还款周期会很长，这大大超过了他的承受力。不仅如此，小张除了偿还本金外，还要承担高额的利息、担保费和服务费。全部算下来，贷款买车比全款买车将多付几万元。没办法，小张只能放弃贷款的念头。对此，业内人士提醒，在办理消费信贷时，除了利息还有担保费、服务费的成本，不能只受“低首付”这样的低门槛诱惑。理财顾问建议年轻人进行消费类贷款时不仅仅要考虑贷款的金额、利息成本，还要考虑到还款期间自己的收入和支出情况，只有正确使用消费贷款，才能真正享受到消费贷款带来的便利。

　　此外，各家银行发放消费贷款时，为控制风险，大多要求以住房为抵押。不仅如此，银行对消费贷款的用途审查也较为严格，用途限于装修、购物、教育等消费项目，如果发现有人利用消费贷款购房，将提前收回全部贷款金额，这也打消了部分市民想通过消费贷款曲线买房的念头。

　　短期融资解决燃眉之急

　　文先生是省内一家大型IT公司的市场部主管，月薪8000元。从大学毕业到现在，他在兰州已整整奋斗了10年，事业也渐渐有了眉目。文先生本打算享受二人世界，等到经济条件更加充裕后再购买一套大房子，然而孩子的意外到来打乱了他的计划。有孩子后，不仅要给孩子提供一个空间，还要考虑老人带孩子的住宿问题，这就使得他们必须换一个更大的房子。然而选一套路段较好的三居室，需要100多万元，这已超过了他预期的心理价位。

　　文先生大概算了一下，现在的房子价值48万元左右，存款有20万元，如果将这些钱全部交作首付，才能保证每个月的月供在承受范围。可是，孩子需要花钱的地方很多，还要预留一些钱来装修和买家具。这样的话，手中的资金远远无法满足需求。那么如何才能在买房之余，不为以后可能出现的日常大额消费支出担忧呢？文先生反复考虑后决定申请消费贷款。

　　目前，很多银行都推出了消费贷款业务，帮助人们进行短期融资。由于文先生有一份不错的工作，收入也较高，因此具有一定的还款能力，一旦出现必须的家庭大额消费，他就可以向银行申请综合消费贷款或是耐用消费品贷款，这样既不影响他的换房计划，也不会影响到日后的正常生活，何乐而不为呢？就这样，短期融资解决了文先生的燃眉之急。

　　巧用信用卡借现救急

　　孙女士信用卡额度始终都在25000元左右。前一阵装修房子时，工程超过一半后，由于超过了先前的装修预算，资金遇到了缺口。经朋友建议，她选择办理了信用卡预借现金业务。由于孙女士平常还款比较积极，信誉度不错，银行称可以将她信用额度的一部分转为现金供她使用，而且手续非常简便，也不需要任何抵押担保，只需签署一份申请书传真给银行，并提供一个该行或其他银行的银行账号，几天之后现金便打到了她的账户上，而孙女士以后只需分期还款就可以了。装修尾款的到位帮了孙女士的大忙，这让她感到很高兴。

　　据银行人士介绍，信用卡预借现金业务并非所有持卡人都能享受，银行大多会通过筛选，锁定符合条件的客户，如部分银行要求持卡人最近6个月月均收入不低于5000元等。同时，银行对还款条件也非常苛刻，如多数银行规定，持卡人可提前还款，但手续费照付不误。此外，各家银行对贷款用途也有限制，严禁进入证券市场或用于股权及房地产投资。因此，资信状况良好的持卡人更易申请到该业务。

　　据统计，从2005年至2010年，中国个人消费贷款余额以平均每年29%的速度增长，未来几年，这一目前规模在7万亿元的市场将以年均24%的速度增长，2015年左右将达到约21万亿元，消费贷市场前景广阔。“随着市民消费观念的进一步改变，个人消费贷款领域的创新肯定会越来越丰富”，某银行经营中心负责人表示，银行未来将会推出更多的贷款项目和服务，抵押手段也将会更加灵活，消费者享受到的实惠也将会越来越多。(中国网)