互联网金融大潮为银行业带来了新的发展机遇，近来，多家银行“试水”直销银行业务，力图用简单、快捷的金融体验吸引“忙人”和“潮人”。由于直销银行突破了营业网点的限制，有助于降低经营成本，中小银行有望“借道”赶超大型银行。功能简单操作便捷与实体银行网点的业务品类繁多相比，直销银行的功能着实简单，大多着重在储蓄、汇款、购买理财产品和基金，以及缴纳各种生活费用等几个方面。比如民生银行的直销银行目前主要包括可使存款利息最大化的“随心存”、类似余额宝的“如意宝”以及方便转账的“轻松汇”三款产品。兴业银行的直销银行则主要分为银行理财产品、基金代销和定期存款三个板块。上海银行的直销银行除了销售理财产品和基金、办理转账外，还可办理开卡、现金存取以及生活缴费。在具体的业务模式上，各家银行的直销银行也有所不同。民生银行和兴业银行的直销银行主要依赖于互联网，比如民生银行通过直销银行网站、网银、手机银行、微信等提供直销银行产品和服务。兴业银行的直销银行则可通过该行官网或手机银行客户端进入。而上海银行的直销银行采用的是线上和线下融合、互通的服务模式。其线上服务模式由互联网综合营销平台、网银、手机银行等多种电子化服务渠道构成；线下服务模式是建立便民直销门店，其中布放远程签约机、存取款机、自助缴费终端等各种自助设备，以及网银、电话银行等多种自助操作渠道。许多投资者都是网银的熟手，而与网银相比，直销银行的操作更加快捷。成为网银用户，投资者需要先到银行网点办理注册手续、领取U盾，使用直销银行购买理财产品，甚至不用注册和登录，只要输入个人银行卡号、身份证号、购买金额等信息就可购买成功。目标瞄准“忙人”“潮人”依托于互联网的直销银行随时、随地都能使用，各家银行对于这项业务的市场定位也正是“忙人”和“潮人”。所谓“忙人”，就是那些平时忙得没有时间前往银行网点、没有时间排队等候、希望能按照自己的时间安排办理银行业务的投资者，这些人大多收入较高、生活节奏较快，不少都是银行的重点客户。所谓“潮人”，就是那些习惯网络生活的投资者。而熟练操作网银或手机银行，“玩得转”电脑、手机等电子设备，也就成了直销银行的“门槛”。直销银行的业务在设计上也特别强调了效率。比如兴业银行的直销银行就具备了智能筛选功能，可以按照个人的理财需求偏好，如产品收益率、期限、发行截止日要求等自动排序，方便用户迅速找到适配的产品。此外，由于直销银行经营成本较低，银行可以在手续费率上给出更大折扣，对于价格敏感的投资者也会被其吸引。“面签”障碍有望突破虽然多家银行正在“试水”或准备进入直销银行市场，但业内人士也表示，直销银行开展业务目前还有政策“障碍”，主要就是“面签”制度。但在不久以后，这一障碍有望被突破。据了解，按照有关规定，投资者首次购买理财产品，不论是在线上还是线下，都需要到银行柜台进行风险承受能力测评。在银行开立结算账户，投资者也需要到柜台现场办理开户，并且提供身份证原件。而直销银行的主要客户，正是那些无暇亲临银行网点的人。面对“面签”的规定，直销银行的优势大打折扣，只能服务于现有客户。不过不久以后，这样的障碍就可能消除。有消息称，央行准备对电子账户进行“强实名”和“弱实名”的区分，并对“弱实名电子账户”的功能设限。一旦新规定实施，直销银行即可实现远程开户。记者观察中小银行力图“借道超车”在互联网金融来势汹汹及利率市场化大幅挤压利润的背景下，低成本的直销银行无疑具有广阔的市场前景。目前看来，“试水”直销银行，中小银行比大型银行更有动力。依仗直销银行，中小银行甚至可能在竞争中成功“超车”。网点少一度是中小银行的“短板”，发展直销银行，正好可以摆脱网点、地域的限制，使大中小银行得以站在同一起跑线上，中小银行也就有了赶超大银行的机会。有些直销银行平台，可以支持投资者使用其他银行的银行卡购买本行的理财产品甚至办理存款，可见这些银行并不满足于将本行的客户转移到直销银行，从其他银行“挖角”的心思已经十分明显。不过，与诞生于上世纪九十年代末的欧美直销银行相比，国内的直销银行还是“嫩”了点儿。欧美的直销银行很多都是作为独立的法人组织存在，没有实体网点，所有的服务和产品都通过邮件、电话、互联网完成，现在市场份额已经达到10%左右。目前国内的直销银行更像金融电商平台，将一些简单的、标准化的业务从网点柜台搬到了线上。而借助互联网实现银行业务本身的转型，同时加大力度防控随之而来的法律风险和技术风险，或许才是未来直销银行的发展之道。(北方网)