贷款攻略：为什么年息3.85%经营贷不一定适合您?

2021年央行8月20日公布最新定价为：1年期为3.85%，5年期以上为4.65%，不少小微企业客户总感觉今年还会想去年一样有特别低的经营贷利率产品，真是这样吗？

那就错了，其实年息3.85%内低利率只适合资金周转比较快的中小微企业，并不适合中长期客户和经常出差（比如伴侣经常飞国外客群）本篇我们从以下几个维度给大家讲解下：

希望通过我们实战讲解，服务更多中小微企业客户，避免贷后出现不确定风险，如果您喜欢我们内容记得分享给您周围有需要朋友。

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真实还款方式

大家都知道在办理房产抵押贷款时候，银行经营贷款会分为单笔和循环，一般年息3.85%以内经营贷产品基本都会要求选择循环，可以做到先息后本，虽然政策讲的是可以无本续贷，但是如果您的企业在申请经营贷款资质OK，而在1年以后审核资质时发生了变化，可能就需要归还银行贷款本金，下面我们举例说明：

JS银行：年息3.85%最长10年不归本

这个产品主要针对真实经营，比如个体户，小微企业原则上授信10年，每年需要审核您的企业经营流水和经营数据，如果出现征信逾期，企业诉讼，违规操作，那么就需要归本。

XY银行：年息3.85%最长10年不归本

这个产品也是针对真实经营，特点是先息后本，每年需要到银行签字走审查环节，如果您经常出差到期无法续签，也是需要归本。

其他产品年息3.5%-3.65%办理过的客户，建议大家看看自己手机里贷款合同上面都会写1年期，授信期X年.......

以上两个产品都是2020年比较火的经营贷产品

那么，有没有小微企业客户捡到便宜呢？

答案是有的，如果您是去年选择年息3.85%，一次授信客户起码在3-5年时间是可以享受比较低利率，而且贷后管理抽查风险比较低。

但是如果您申请经营贷的时候只是加了企业股东，而不是企业控制者，可能会出现别人把您从股东中踢出去，那么您申请这笔年息3.85%经营贷就会存在风险，这个就是为什么我们建议大家收购企业，而不是加股东原因。

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适合企业客群

原则上对于企业真实经营满1年，经营流水比较好且在北京有房产客户群

比如9月份HS银行新推出的年息：3.85%小微企业经营贷款最高额度1000万，产品对于房产类型：住宅，厂房，公寓等都可申请办理(新购买全款房产也可以申请），重点考察方向是：

1、企业经营数据包括：企业经营流水，合作上下游企业，未来资金用途等。

2、企业股权结构：大股东和借款人，房产持有人直接关系，目前随着政策变化对于第三人抵贷不一也可以办理。

3、企业和借款人信用是否良好

可能很多客户说：你们经验丰富，能帮忙解决问题吗？

那么我们反问下：今年您能通过审批，明年，后年呢？银行需要是真实经营企业和经营数据，而且这个企业经营贷政策会随着每年新规定变化而变化。

特别是2020年小微企业贷款VS2021年小微企业贷款区别就是特别大，这里就不多科普了，自己好好了解下。

当然如果您对自己的企业有信心，预测未来收入和现金流都不错，那么申请年息3.85%以下产品是真的能省钱，100万对比下来可以省1万元，如果对比非银行金融平台，100万对比下来可以省3-6万元。

一句话：真实经营拿数据和流水来说话。

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可能产生的风险

说到风险很多客户都没感觉，毕竟自己收入稳定还款良好，能有什么风险呢？？？

但是对于年息3.85%内企业客户群，如果给你一个授信是3-10年，每年都需要提供企业经营流水和夫妻借款人去签字审查，如果因为各种原因您配偶无法到场签字，那么就会产生逾期，是本金逾期哦，这个不是危言耸听..........

2020年到现在疫情，有多少中小企业客户因为续贷和续签的问题，出现无法办理续贷手续，而自己企业资金周转又特别困难。

此外在企业经营过程中，我们不排除会出现企业诉讼和企业处罚，如果您在短时间内解决不了问题，也会影响续贷手续，很多客户说：这不是我的原因和我没关系。

那就错了，只要您是借款人您是企业股东，这些事和您都有关系，所以可能会影响到您续贷，续贷不成就会造成转贷，从而增加融资成本。

同样的风险还有，比如续签银行客户经理变动，银行政策变化，企业经营流水不达标.....这些都会影响续贷，从而给自己和企业产生风险。

综上所述：年息3.85%其实只是宣传政策好的一面，但是对于企业经营一般和经营流水比较少的客户群还真不一定适合，所以在申请经营贷款时候不要听风就是雨，签约的时候一定要了解清楚：是不是每年都需要审核资质和流水...........

如果是这样，那么建议您考虑清楚自己企业经营周转情况在进行申请。

备注：城市+贷款额度需求，我们会根据您的需求为您提供一对一指导服务，对于不符合要求的客户我们也会提供免费筹划和咨询建议。