中小微企业在实际的贷款融资过程中，融资难主要体现为以下6方面。

企业贷款融资难是一个长期困扰企业经营的问题。主要表现在企业的日常经营成本，业务经营困难。已形成不良贷款可担保的资产不足，融资结构不合理等方面因素。

一：小微贷款业务经营成本普遍较高，银行资金成本与实际经营风险不匹配。从管理成本看，由于小微民营企业普遍存在经营不规范，财务不透明，信用记录缺失等问题。银行获取和验证相关信息的管理成本较高。

二：中小企业因经营困难造成的融资难，主要是因为国内经济增长速度放缓。经济发展方式转型，国际贸易摩擦等经济大环境因素。销售额大幅下滑，利润不足，银行根据其经营状况和风险程度往往难以追加贷款。甚至需压缩贷款额度。

三：银行提高小微不良贷款考核业务经理拓展业务放不开手脚，商业银行一些信贷从业人员因为前些年受小微贷不良问责处罚的比例较大。一定程度上换了恐贷症，惧贷症，拓展民营企业的动力不足。

四：小微企业贷款融资担保难，相当一部分小微企业因房地产等可抵押物证照不齐或不合法。无法作为合格抵押物获得银行融资。

五：企业贷款用途改变，短期常用，企业转贷难：一些小企业存在建设厂房，购置设备，扩大再生产等中长期融资需求。但银行的相应的融资产品相对匮乏，或者虽有产品但准入条件高，供需矛盾形成短贷常用现象。此外，受经济下滑影响，部分大型企业也出现资金周转减速的情况。延长了占用交易链上小微企业贷款的时间。一定程度上加剧了小微企业的资金困难。

六：中小微企业借款体现为高杠杆下的融资难。南寨非理性扩张。新项目掩盖旧项目等问题突出。经济上行期上能周转。 一旦外部环境变化，就会陷入财务困境。再加上银行等金融机构抽贷断贷，导致资金链断裂，出现流动性问题。