不良额增长系规模扩大所致　　不过，在2013年，国内信用卡不良率和损失额出现了近几年不曾出现过的整体上升。根据人民银行发布的《2013 年支付体系运行总体情况》显示，2013年我国信用卡逾期半年未偿信贷总额251.92 亿元，较上年末增加105.34 亿元，增长71.86%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.37%，占比较上年末上升0.08 个百分点。　　中国光大银行信用卡中心总经理戴兵在接受记者采访时特别强调说，需要澄清一个概念，信用卡业务一定要用“率”来衡量，而不要用“额”衡量。我们看到，虽然2013年全行业的不良额达到两百多亿元，但是坏账率并没有出现大幅上升，仅为1.37%。现在大家说的不良额和损失额在上升，那是因为信用卡总体规模在不断扩大所致。　　戴兵认为，从美国长达二十余的经济增长过程中，美国信用卡业务的坏账率基本维持在4%~5%左右。而从我国银行业来看，即使是2008年、2009年次贷危机的时期，尤其是2009年，那是我国信用卡市场发展以来坏账率最高的时期。但是，即使是那个时期，我国的坏账率也比当时美国百分之十几的信用卡坏账率低很多。同时，我国信用卡损失率远远达不到美国的水平。　　从公布了不良贷款额的上市银行数据来看，中行年报显示，该行中国内地不良贷款金融从2012年的23.08亿元上升到2013年35.88亿元，不良率从1.53%上升了0.17点为1.70%。　　建行第一次在年报中公布其不良贷款金额，数据显示，建行不良贷款金额从2012年的10.90亿元增长到17.72亿元，不良率从0.61%增加到0.66%。　　交行信用卡透支减值率1.71%，较年初上升0.38个百分点。　　光大银行的180天以上逾期率为0.92%，同比上升0.24 个百分点　　平安银行2013年的信用卡不良率比2012年上升了 0.60个百分点为1.58%。该行年报作出的解释为，主要是在信贷相对短缺的背景下，本行进一步优化贷款结构，更加关注信用卡不同客群的精细化、差异化经营，在提高盈利能力的同时逐步放缓贷款规模增长速度，2013年贷款规模增速较去年明显下降，而存量贷款的风险按照客户信贷周期的规律正常显现，导致本行信用卡业务不良率有所上升。　　兴业银行的不良率从2012年的0.91%上升到1.82%，该行也在年报中指出，信用卡逾期增加12.36亿元，主要原因是部分企业受宏观经济放缓影响较大或自身经营管理不善等问题，出现还款困难或违约。报告期内公司进一步加强逾期贷款风险管理，对逾期欠息贷款持续监控并加大催收力度，公司逾期贷款比率虽较期初有所上升，但仍保持在较低水平。　　浦发银行的不良贷款额由2012年的1.89亿元增加到2013年的3.29亿元，不良率提升0.20个百分点，为1.75%。　　从公布信用卡坏账率的各上市银行数据来看，各行都非常重视对风险控制甚至可以说过于重视风险控制。对此，戴兵表示，成熟市场的专业人士也认为中国的坏账率过于保守，而这也意味着丧失了很多赢利机会。　　戴兵认为，从2013年的数据看，很多银行的风险是很低，但是收益率同样不高。而这种状况是不可持续的发展模式。长此以往，信用卡业务最后极有可能成为不挣钱的产品。　　收入增长来之不易　　正是得益于信用卡核心业务指标的全面提升，各上市银行的信用卡收入也是依然在2013年国内经济增长放缓的情况下，实现了难能可贵的增长。　　以收入数据最为细化的招行为例，招行年报称，由于该行信用卡业务提升了资本与额度使用效率，强化风险控制，资产质量保持稳定，风险与收益实现均衡发展，信用卡整体经营情况呈现稳定发展态势。招行年报显示，该行信用卡循环余额占比30.52%。2013 年信用卡利息收入达88.55 亿元，同比增长41.54%；信用卡非利息业务收入达78.07 亿元，同比增长42.99%。　　从招行年报收入数据可以看出，国内上市银行的信用卡业务收入仍需开源，有些过于依靠利息收入。招行信用卡的收入50%以上是来自于利息收入，非利息收入也就是中间业务收入始终无法超越利息收入。有专家认为，在国外成熟市场，整体通过商户回佣等其他方面的收入比例会比利息收入高。当然这也与我国特殊的收单环境和发卡行竞争有关，这也是很现实的选择。而最终收入不再完全依赖利息收入而提高非利息收入占比才是信用卡市场更为健康、成熟的发展方向，也是发卡行综合服务能力的最终体现。　　在民生银行、光大银行、中信银行三家上市银行的收入中，光大银行再次占据上风，其2013年实现信用卡营业收入突破了100亿元，达到105.90 亿元。民生银行在2013年通过不断优化贷款投放结构，做大做强小微和高端市场。手续费及佣金收入为81.41亿元，同比增长64.64%。中信实现信用卡业务收入88.82亿元，比上年增长49.85%。　　兴业银行累计实现收入72.13 亿元，同比增长79.98%。　　浦发全年实现营业收入26.1亿元， 同比增长37%，其中利息收入12.8亿元，中间收入(含年费收入等)13.3亿元。不过，从浦发的年报数据看，其中间业务收入高于利息收入，发展路径相对理想，虽然不能与其他上市银行的高收入相比，但是也还是很有特色了。　　国内信用卡第一梯队的几大银行在信用卡收入方面仅建行年报公布了增长速度，具体收入并未公布。建行年报显示，该行信用卡收入增速近50%。增速有所减缓，其收入增速在2012年时为100%。建行年报指出，主要是抓住个人客户消费升级和支付方式变化的机遇，积极拓展优质客户及推出多项创新产品所致。　　当然，其他几大银行没有公布信用卡收入数据，这与各上市银行对于信用卡业务的定位有一定关系，与其他全国性股份制银行的信用卡中心相对独立相比，大型银行成立的信用卡中心与总行还有千丝万缕的关系，很多成本无法实现全成本核算，因此信用卡收入无法完全厘清。　　2011年-2013年大型银行信用卡业务透支余额　　单位：亿元　　2011年-2013年大型银行信用卡业务消费额　　单位：亿元　　2011年-2013年主要股份制银行信用卡业务消费额　　单位：亿元　　2011年-2013年主要股份制银行信用卡业务透支余额　　单位：亿元(金融时报)