来自央行的数据显示，截至2014年一季度末，中国信用卡累计发行量已经突破4亿张，达到4.14亿张，环比增长5.83%，而这个数据在2013年底是3.91亿张，大约相当于每个中国家庭都拥有一张信用卡。 自1986年第一张信用卡—长城信用卡诞生以来，信用卡在中国已经发展了28年，支付方式更是以日新月异的速度演变。随着信用卡的普及，信用消费、超前消费等概念也越来越深入人心，信用卡改变的不仅仅是支付方式，更重要的是改变了人们的生活消费习惯。 日前，《2014中国信用卡报告》发布，这是网易财经连续第三年发布的中国信用卡报告，结合行业数据和最新的调查结果，揭示了2013-2014年中国信用卡行业市场现状与消费行为新现象。 工建招累计发卡量排名前三 1986年6月，中国银行上海分行发行了长城信用卡，经中国银行总行命名后，长城信用卡作为中国银行系统统一的信用卡名称，在全国各地的中国银行分支机构全面推广。长城信用卡的诞生和发展，填补了我国金融史册上的一项空白。自中国银行跨出了国内信用卡的第一步后，其他国有商业银行纷纷跟进，中国信用卡历史上被一次次的刷新。 央行数据显示，截至2014年一季度末，中国信用卡累计发行量4.14亿张，2013年底3.91亿张。去年末，全国人均拥有信用卡0.29张，相当于每个家庭拥有一张信用卡。 《2014中国信用卡报告》显示，根据14家全国性银行的年报，在累计发卡量排名方面，工行、建行、招行名列前三，累计发卡量超过1.9亿张，几乎占到了市场总量的一半。 而在去年的新增发卡量方面，除去浦发银行(600000,股吧)因两年公布的统计口径不一致无法计算新增量，余下的13家银行中，建行以1169万张的发卡量夺得冠军，工行1092万张排第二，农行740.81万张排第三。后三名分别为兴业银行(601166,股吧)(139.1万张)、华夏银行(600015,股吧)(143万张)和民生银行(600016,股吧)(278.16万张)。 近半人数只常用一张信用卡 根据网易针对30365名消费者进行的在线调查显示，近8成人拥有的信用卡不超过三张，其中又以只拥有一张信用卡的人比例最多，为31.98%；有2张的为27.97%，3张的为17.38%。当然，也有2.3%的人拥有超过10张信用卡。 与上述结果一致，在经常使用的信用卡投票中，近半（47.9%）的人常用的只有一张信用卡，其次为常用2张，约31.39%的人，常用卡在3张以内的人占到了参与调查人数的91.06%。这也从侧面说明，信用卡客户的品牌忠诚度较高。 至于用得最多的信用卡是哪家银行的，招商银行(600036,股吧)继去年后再次蝉联榜首，投票比例超过了总数的1/5（22.81%），其次则是建设银行（18.51%）、交通银行（13.76%），发卡量最多的工商银行则排在第四，投票占比为9.33%，这四家银行得票数占到了投票总数的64.41%。网易财经对比今年和去年的投票结果发现，前四名两年的排名一致，但得票率稍有变化。 在影响信用卡使用的因素投票中，得票率最高的三大因素是信用额度高(49.87%)、还款方便(43.24%)和刷卡优惠活动多(29.30%)。而对于银行提供的除账户相关功能外的其他类持卡人服务，只得到了4.15%的票数。 12家银行卡均透支额超2.5万 央行数据显示，去年末中国信用卡授信总额为4.57万亿元，信用卡卡均授信额度则突破了万元，为1.17万元。 从公布消费额和透支余额数据的银行来看，卡均消费额高的银行一般来说卡均透支余额也多。去年12家公布消费金额数据的银行卡人均消费金额为25066.19元，较上年增长46.39%。具体来说，卡均消费额方面，去年平安银行(000001,股吧)以38240.41元的卡均消费金额排名第一，民生银行其次(33480.54元)，去年的消费冠军光大银行(601818,股吧)今年排名第三，卡均消费额为29210.41元，也接近了3万元;其中，有9家银行的卡均消费额超过2万，这一数量较2012年翻了一番。 随着信用卡的越来越普及，部分消费者使用信用卡时消费心理不成熟，刷卡无节制，导致信用卡的坏账也在逐年增加。央行的数据显示，去年末信用卡逾期半年未偿信贷总额251.92亿元，较上年末增加105.34亿元，激增了71.86%。此前，2012年全年我国信用卡新增坏账仅36.28亿元，这意味着2013年信用卡新增坏账已接近2012年全年的3倍。 去年有公布信息的9家银行信用卡平均不良率为1.44%，较上一年上升0.16个百分点，远高于去年末商业银行1%的不良率。 超两成人有过信用卡套现行为 《2014中国信用卡报告》也对信用卡消费行为以及消费热点进行了在线调查，调查显示，近三成(28.4%)消费者表示有还不起全部账单而只还最低款项的行为；21.29%的人表示他们有过信用卡套现行为。另外，根据投票数据，15.59%的人近两年有过未及时还款导致的征信记录不良，其中，1.78%的人次数超过了3次;78%的人称他们近两年无不良记录，还有6.41%的人则表示不清楚，没有查过。 “信用卡套现”是指持卡人不是通过正常合法手续（ATM或柜台）提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。 对于近年来愈演愈烈的信用卡套现行为，央行上海总部早在2010年7月26日表示，信用卡套现是违法行为，央行正在研究将持卡人套现行为记入个人征信系统，直接影响其个人信用记录。关于信用卡坏账率连续上升，已经受到了监管部门的重视，信用卡套现和反套现的“斗争”从未停歇。 今年4月1日起，央行要求对存在未落实特约商户实名制、交易监测不到位、风险事件处置不力等问题的支付机构在全国范围内暂停接入新商户，暂停的原因就是这些支付公司均涉及违规发展商户、套现等行为。 外资行发卡加快“圈地”步伐 经过二十多年的发展，国内信用卡环境竞争已经白热化，但巨大的市场还在不断吸引着猎食者。日前，渣打方面介绍，渣打银行在中国国内首发“渣打真逸”和“渣打臻程”两套信用卡，分别针对重视购物的新富人群和高端商旅人士，成为第四家发行信用卡的外资行。 据央行最新数据显示，之前仅有3家外资行获批能在境内独立发行信用卡，分别是东亚银行、花旗银行和南商中国。相比中资银行动辄数千万张的信用卡发卡量，发卡量最多的外资行总量也不到100万张。但是，外资行信用卡发卡量目前以每年40%至50%的速度增长。不过在华外资银行在信用卡业务上还是“新人”，市场份额不及十分之一。 从已推出信用卡业务的外资行来看，外资行瞄准的是国内中高端市场，但从发卡规模上看，与网点众多的中资银行相比，外资行发信用卡，大多依靠其全球网络资源优势，以增值服务吸引客户。尽管外资行信用卡发卡量高速增长，但由于网点和客户基础不占优势，市场份额始终无法赶上中资行。有业内人士透露，无论是花旗还是东亚，目前在华外资行的信用卡业务仍未完全获得盈利。外资行发行信用卡主要是希望通过向客户提供信贷及理财等高收益产品获取较大收益。因此，不少外资行对信用卡持卡人的门槛有所设定。 城商行信用卡市场也受挤压 目前国有商业银行及股份制商业银行在一线城市大规模跑马圈地后，正逐渐将信用卡战场延伸至二、三线城市，城市商业银行在信用卡市场上的空间被进一步挤压。在近期银率金融研究中心做的信用卡业务调研分析中显示，目前我国城市商业银行信用卡业务规模小，交易活跃度偏低，整体竞争力较差。 数据显示，截至2013年底，累计发卡量在100万张以上的仅上海银行(601169,股吧)、上海银行、宁波银行(002142,股吧)三家。其中，上海银行累计发卡量最高，为296万张，但相比于股份制商业银行中累计发卡量最低的华夏银行420万张，仍有差距。 资深业内人士认为，城市商业银行信用卡业务竞争力差主要源于银行整体市场布局狭窄，连带信用卡业务受众群体受限；产品类型较少，创新点不足；业务办理方式落后，缺乏商业化运营模式等几点问题。不同于国有商业银行和股份制商业银行的“大而全”，城市商业银行更应针对自身特点开展垂直化经营模式，细分市场，开发个性化差异性产品，同时创新业务办理渠道、完善相关服务。 （每日商报）