打开各类信用卡论坛，满目的多是讨论“如何提额”的帖子。很多持卡人对于信用卡的追求，似乎只有“信用卡额度”，额度给得高的信用卡就是好的信用卡，而额度低的信用卡就是不好的。 信用卡额度的概念 信用卡额度是银行根据申请人的综合信用评估（包括：性别、年龄、工作、收入，以及后付费的公用事业费用的缴纳情况等），授予申请人的信用卡可以使用的金额（俗称：透支额度）。实际上也就看出，这个额度不属于持卡人自己，只是银行给予申请人的“贷款”，而贷款总是要还的。换句话说，这个信用额度不管多少，它可以先消费，但它是要归还的。它，永远也不属于持卡人，它只是一片“浮云”罢了。 盲目追求高额度信用卡的危害 很多卡友都喜欢追求高额度的信用卡，为了高额度的信用卡，手法层出不穷，无所不用其极，甚至触犯法律法规。为了提升额度，某些人不顾自身的经济条件过度使用信用卡消费；有人采用一些极端的手段，如转存款的“搬砖”方式；还有人利用信用额度的某些漏洞，进行套现等违规操作。 过高额度的信用卡，极易诱发持卡人的过度消费心理，信用卡本身的道德风险也很大，一旦丢失、被盗、被复制或者密码信息等泄露后，很可能为持卡人带来经济损失。因此，用卡额度应量体裁衣，适当、适用为最好。 正确衡定信用卡额度 信用卡额度到底需要多少合适，这个并没有一个定论。但是，信用卡额度的衡定却有一些原则，这个原则大致可以用以下三条简述：一是能否按时归还；二是持卡人的需求；三是前者优先于后者。 一直以来，比较流行的说法是信用额度应该是月薪的N倍，但实际情况并非如此。银行在授信时会首先考虑申请人的实际收入及经济实力，以及收入和偿还能力的稳定性，而申请人的授信额度受限于偿还能力。 对于没有太多额外收入的工薪族来说，合适的信用卡额度大致=月可支配收入÷最低还款比例，而月可支配收入=月收入（税后）-基本生活开支-贷款还款。目前，信用卡的最低还款比例基本为10%，那么银行可以授予的最大额度应该是月均可支配收入的10倍，这样可以保证月可支配收入至少够还信用卡欠款的最低还款。 比如，某人月收入为10000元，去除开支和还款后可支配收入为5000元，那么其最大授信额度即为50000元。当然这只是一个比较理想的算法，而实际操作中受到很多因素的影响，诸如隐形收入、存款，以及申请人职业、社会影响力，以及其它可供参考的财力证明等，并不能完全采用这样的计算方式。这也是为什么申请信用卡，银行要求申请人提供更多的资料供银行综合参考，有助于获得较高的信用额度的原因。 如何合理提高信用卡额度 持卡人的日常支出相对较为稳定，主要取决于其个人收入，偶发性支出较少，属于非常态消费。因此，信用卡持卡人也可能面临这一状况，即日常信用卡消费额度较为稳定，信用卡总额度完全用不到。但是，当遇到诸如装修、大件耐用品消费这类偶然性的大额消费时，就可能发生信用额度不够用的情况。 因此，如何合理地提高自身的信用卡额度，持有适当的、较高的信用卡额度，以备不时之需就显得颇为必要。通常，持卡人可以通过以下几种方式提高信用卡额度。一是采用刷卡的方式进行日常消费，通过积累足够的刷卡消费记录和额度，让银行主动予以提额。二是对于偶发性的大额消费，可以申请临时额度，或者直接将超过信用卡额度的消费，通过现金存入再刷卡的方式获取消费积分和记录。三是保持信用卡的活跃度并按时还款。当持卡人持有多张信用卡，或信用卡的额度较高时，要加强对信用卡及其额度的管理，保护卡片和用卡信息，防范信用卡使用风险。 理性认识信用卡消费 信用卡持卡人在使用信用卡消费时，都自信地认为能把握自己而节制使用，不会超出自己偿还能力，但是对很多持卡人来说，这种“自控力”很容易变得迟钝和麻木。使用信用卡的人都有一种感觉，刷卡消费没有了支付现金时的节制力，似乎花钱很过瘾，花钱的时候毫无感觉，从刚开始的尝试、需要、再尝试、再需要，最后消费预算、消费理性逐渐被“冲动消费”所替代。 一般人会认为消费者的消费，应该都是由消费者自己控制的。但是，消费者如果习惯性地使用信用卡消费后，消费金额往往与信用额度成正比，即信用额度越高，消费金额也会偏高；而如果信用额度上涨，消费金额则会水涨船高。结果，消费预算不是根据个人收入来制订的，而是受到信用卡的信用额度的支配，消费者的消费预算和习惯都会被潜移默化地改变，渐渐地陷入信用卡循环信用的“魔咒”中很难自拔。任何事情都是有限度的，超过限度就会适得其反。过分追求高档奢侈的生活而超出自身经济能力的消费行为，势必引发过度、超前消费而形成的个人负债，这样不仅不能成为提高生活品质，反而加大了生活的负担，而过高的信用额度就可能诱发这种消费行为。