上周五国民们终于等来了近两年来的第一次降息，不少金融机构、房地产行业、投资者等都开始摩拳擦掌。而对于刚过完“双十一”的市民来说，央行的降息也意味着消费时机又一次到来，可手头流动资金太少怎么办呢？　　其实除了使用信用卡进行提前消费之外，在大额消费的时候使用银行的消费贷款产品也是不错的选择。据记者了解，目前很多银行也针对消费者推出了一些特色的消费类贷款，通过按日计息、随贷随取、无按揭贷款、分段式申请等方式，为市民解决了短期消费的资金需求。　　额度先申请用了才计息　　对于消费贷款的需求者来说，担保和抵押等条件无疑提高了他们申请贷款的门槛，对此，很多银行针对一些优质的借贷者，也设计了免担保和抵押的消费类信贷产品，如广发银行推出的“自信一贷”。　　据记者了解，目前广发银行就推出“自信一贷”，是专门针对国有企业员工、公务员、律师、教师等白领阶级的消费贷款。该款消费贷款产品在申请过程中并不需要提供担保和抵押，只需符合年龄在25岁—55岁，税后月收入6,000元以上就行。而且放贷速度也比较快，最快1天可放款。　　贷款额度方面，可以申请到从5万元至50万元，当然如果你有贷款抵押的话，申请到的额度则更高。　　值得注意的是，贷款额度申请到之后，并不意味着借贷者需要使用，银行也不会立即计息。“自信一贷”这款信贷产品采用的是额备用、自助提现的方式，只有当客户在使用了额度的时候才会真正计息，而且使用按日计息的方式，适合短期资金需求者，年化利率在13.2%左右。　　“自信一贷”的贷款用途包括但不限于房屋装修、购买家具及家用电器、出国留学、学业教育、旅游、婚庆等各类合法合规的个人消费用途。但广发银行的业务员也告诉记者，消费在10万元以内是不用提供任何消费依据的，可以做到随贷随用。但如果是超过10万元贷款的话，银行还是要求提供一些消费依据的。　　贷款也可以多平台分段申请　　当然有些工作比较紧凑的朋友也一直纠结没时间到银行申请，其实不少银行也提供了一些便捷的申请方式，如平安银行(000001,股吧)的平安直通贷服务，则在贷款的申请操作上下功夫。　　在申请平安直通贷过程中，贷款者不用老是跑银行，可以通过电脑、电话和手机，甚至在手机的平安银行官方微信上进行在线咨询、申请、材料递交和初审，实现线轻松全程办理贷款业务，最后只需在产品方门店进行终审和签约，最快1天就能到账，真正体现了一站式贷款的便捷。　　有意思的是，由于采用了分步申请，以及实现了电脑、电话及移动设备三屏无缝衔接的服务，也就是客户在通过任一设备完成部分申请操作后，下一次在另一台设备通过身份证登录时，可在上次操作的基础上继续进行。　　平安银行的工作人员表示，这样的一种申请模式最大的好处是可以让客户在忙碌的生活中合理利用碎片化的时间，如早上起床后先通过电话咨询，上班途中进行申请，午饭时递交材料……顺利的话第二三天贷款就可以到账了。　　而在贷款人条件方面，要求具有稳定的工作和住所，年龄21-55周岁且月均收入在3000元以上。只要申请人使用过信用卡，或办理过房贷、车贷等银行贷款，只要符合这4个个人条件，就可以申请贷款。　　贷款额度以所在城市、年龄、收入、职业等综合因素考量，贷款1万元起，最高可贷50万元。贷款期限主要分为12个月、24个月、36个月、48个月，可以根据自己的资金周转计划和还款能力做出选择。（南方日报）