市民小张贷款买房时，遇到了如下情况：在开发商那里办好相关手续，兴冲冲拿着一堆材料去银行贷款，却因个人征信不良记录被拒。

哪些行为影响房贷申请？哪些因素导致个人征信不良记录？一旦上了“黑名单”，该如何修复？日前，记者就上述问题采访了我市金融部门。

个人信用有“污点”贷款买房遭拒绝

“我平时没留意征信记录，有过几次逾期还款。没想到后果这么严重，直接影响贷款买房，损失太大了。 ”谈起因失信无法办理房贷，市民张磊磊很是懊悔。

在个人房贷业务办理量较大的中国工商银行德州市分行，个人金融业务部经理张晓冬介绍：“每年我市有近万人前来申请住房贷款，绝大多数人都能顺利贷到款，但也有个别人因征信不良记录等原因无法贷款的。 ”

今年6月，国务院出台《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》（以下简称《意见》），明确了将诚信建设制度化，提出“失信黑名单”在办理住房贷款时，不但会提高贷款利率，甚至有可能贷不到款。

多因素导致不良记录四类失信行为要小心

张晓冬告诉记者，由于日常生活中个人信用记录使用频率不高，很多人对其重视程度不够。导致个人征信不良记录的主要因素是信用卡逾期还款：市民信用卡多次逾期未还或逾期金额较大，个人贷款、大学期间申请的助学贷款等规定期限内未能及时还清。此外，个人负债比例较高，一般居民的负债率达到个人收入的70%以上，银行会质疑其还款能力；个人征信记录若被查询次数过多，会被质疑借贷需求高，申请房贷额度会受影响。

中国人民银行德州市中心支行征信管理科科长郑晓敬介绍说，《意见》明确了市民存在四类失信行为，不仅房贷受影响，还会受到联合惩戒。第一类是严重危害人民群众身体健康和生命安全的行为，包括食品药品、工程质量、安全生产等领域的严重失信行为。第二类是严重破坏市场公平竞争秩序和社会正常秩序的行为，包括贿赂、逃税骗税、无证照经营等严重失信行为。第三类是拒不履行法定义务，严重影响司法机关、行政机关公信力的行为，包括当事人在司法机关、行政机关作出判决或决定后，有履行能力但拒不履行等严重失信行为。第四类是拒不履行国防义务，危害国防利益，破坏国防设施等行为。

失信记录保留5年参加公益服务可修复信用

市民上了“黑名单”该怎么办？依据有关国家政策，涉及个人的信用记录，在失信行为终止之日起只保留5年，5年后予以消除。国家将支持有失信行为的个人通过社会公益服务等方式修复个人信用。

郑晓敬提醒，市民应增强诚信意识，养成良好的消费习惯，合理消费、按期还款。尤其是房贷申请下来后，应及时偿还房贷。如目前已有不良信用记录，要避免出现新的不良记录，并尽快建立起个人良好的信用记录。