中小企业在发展的道路上，难免会遇到资金的缺口，因此学会与银行打交道，了解如何向银行申请贷款，也是中小企业主必须要学会的一门功课。空谷以自己几十年银行信贷工作的经验，来为大家讲一讲：


一、分析自己贷款的需求


很多企业主，只要缺资金就想到向银行贷款，实际对自己的资金需求也是缺乏研究。空谷认为，在向银行申请贷款之前，各位企业主要问自己三个问题：第一个问题，贷款多少合适？一些企业主，盲目向银行贷款，认为多多益善，只要银行愿意给，自己就照单全收，这是错误的。要知道多余的贷款资金对企业主来说是种压力而不是资源，首先是多付了贷款利息；其次更可怕的是你会无意中挪用这部分多余的贷款资金，造成日后还款缺口。因此，对于自己的资金需求，要有一个合理的测算，不要想当然。第二个问题，贷款期限与你的资金使用期限是否接近一致？一些企业主，喜欢短贷长用，用银行的流动资金贷款用来造厂房或者其他固定资产投资。这就很麻烦了：你会发现，等自己厂房或者固定资产建设完了，贷款也到期了，启动生产的流动资金却没有了！还有一些企业，应收账款账期过长，银行贷款到期没有资金掉头，导致资金链断裂。——前几年很多企业倒下，其中原因就在于此。第三个问题，贷款用途是否合适？贷款的用途是银行最关注的，很多中小企业主想当然认为贷款资金怎么使用是自己的自由，想买房想投资都是可以的，实则不然，流动资金贷款只能用于生产经营，银行一旦发现资金挪用会提前收回贷款，那可就麻烦了！


二、了解银行贷款的标准


我曾遇到一些企业主很有意思，拿本房产证到银行就以为能贷款，却想不到吃了闭门羹。实际上。只要符合银行信贷要求的企业，银行才会给予贷款。关于什么样的企业是银行最喜欢的，这个已经在本人之前的文章中有所叙述，详见本人《怎样的小企业才能贷到款》一文，在这篇文中已经对银行的准入标准做了粗线条的梳理，想要成功获得银行贷款，就必须要从财务、经营、担保这些维度进行整合，只有事先按照标准进行整合并运行，到了想要贷款的时候，就非常简单。如果前期工作混乱，那么到了要贷款的时候，企业主将感到十分吃力。


三、掌握银行贷款的技巧


明白了前述一二两点，下一步就是向银行申请贷款了。向银行申请贷款，要“过三关”。第一关是真实性审核。银行会对你的企业报表，财务明细、生产经营进行真实性审核，这个阶段需要企业主做的就是真实展示自己企业的状况。第二关是实地走访。银行会到企业，与企业主进行面对面的交流，会深入企业生产车间，了解生产工艺和管理水平，查看企业库存，这个阶段需要企业主精心准备，对于一些引起银行警觉的点要做好解释，不要敷衍。第三关是授信审查。这一环节基本上是在银行内部进行书面的沟通，对你企业的信贷风险进行分析，期间会要求企业补充很多资料，有时候信审员会带着问题亲自来沟通，这个时候是最关键的，因为人家是来挑刺的，到时不要说自相矛盾的话，也不要刻意隐瞒，更不要摆谱。顺利通过三关，那么你离拿到贷款也就不远了。


以上，是本人多年工作经验所得，现在总结并奉献给广大中小企业主。最近从上到下都对实体民营企业关爱有加，但也并非是让银行瞎放贷。认真阅读本文，相信对你贷款是有很大益处的。


我是空谷寒潭，曾是银行人，现是创业者，欢迎各位中小企业主来咨询银行信贷方面的事，本人将知无不言。