中小企业融资难一直是社会上常见的问题，有的是刚申请就被拒绝，有的是在临门一脚时候，遇阻卡壳。

所谓知己知彼才能贷得资金。今日，我们就以上海钱智金融信息服务有限公司视角看看银行，看看企业批贷前，银行都在忙活哪些事情。

1接洽

如果企业是线上申请贷款，最初的接洽往往是从电话沟通开始，若是双方相聊甚欢，客户经理认为企业符合申请资质，企业又认为银行适合自己，接下来则将进入递交申请材料的环节。

2贷前调查

资料核查：完整性、真实性和有效性是资料核查的主旋律。完整性，任何一项申请材料的提交，都有其意义所在，是证明企业符合申请资质的佐证，所以每一项材料都不可或缺；真实性，也就是围绕企业法人身份、财务报表、银行流水、营业执照、乃至贷款申请表上所填写的内容等一系列材料做背景调查，核实材料是否有弄虚作假之嫌；有效性，譬如说会核实企业营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡等是否按规定办理年检手续等等。

客户信誉及人品调查：要说了解信誉情况，银行可不仅仅停留在通过征信系统，了解企业和企业主的信用记录做表面功夫那么简单，他还会将功课重点落在与客户周边人的交流上；譬如向上游企业问及客户是否有拖欠账款的行为，又或者将视线定格在员工身上，了解企业是否有拖欠员工工资的习惯。另外，由于征信系还反映出企业对外的担保情况，或当下尚未偿清的银行债务，所以围绕债务情况，评估资产负债率也是贷前调查不可绕过的一个点。

贷款用途：调查企业贷款用途是否真实合理，确保资金流向安全地带，担心企业打着生产经营的幌子，将资金挪作他用；为了彻底打消疑虑，有些银行除了在贷后监督款项的使用外，更是在贷前做好了防范措施，将贷款资金支付给客户的交易对象，而非企业账户。

3方案谈判

如果认为风险能够在可控范围内，银行会与企业的可贷金额、期限、价格、担保方式等等进行又一轮谈判。

4贷款审查

方案谈妥，调查报告写好后，客户经理会将全部业务资料移交风控部门进行审查。这一阶段，风控部门会对项目进行审查，判断风险大小，收益多少，并得出初步审查结果。具体说来，无外乎三种情况：要么批贷，要么不批，要么以调整贷款金额、利率或担保方式为前提才能批贷。

5办理手续

审批通过后，银行带领客户走完签订合同、办理抵押手续等必经之路后，便准备开闸放款6放款审批

为了防止纰漏，放款审核环节是把控贷款风险的最后一道关口。这关主要是在“检查”两字上下工夫，放款中心检查合同是否签好，手续是否办妥等内容。检查无误，接下来便是放款审批。

7贷后管理

贷款发放后，客户经理会定期或不定期去监测企业营运状况、信誉情况、抵押物及担保人的情况，防止贷款风险的发生。