前情提要：2021年股份制银行不良贷款概述

6家国有商业银行总体资产质量良好，总体不良贷款率为1.37%，四个季度的不良贷款率都有所下降；其中，不良贷款余额为11236亿元，占到了39%，其中，规模较大的商业银行在2021年的前三个季度出现了逐年上升的趋势，在第三季度达到了峰值，然后在第四季度出现了下降。

(一)六大商业银行的不良资产状况分析

2021年，交通、工商两大行的坏账“双降”，其余各银行的坏账比率都比2020年有所降低，而坏账却有所上升。

6大商业银行的具体不良贷款情况如下：

不良贷款总额方面，工行、建行、农行、中行的不良贷款总额都超过了2000亿元，而农行、建行、邮储、中行等不良贷款余额都比2020年有所上升。邮储银行和交通银行的不良资产规模都比较小。其中，邮储银行的坏账余额最低，达526.85亿元。

从不良贷款率上看，2021年6家银行的不良贷款率都比2020年有了明显的下降，其中交通银行的不良贷款率最大，下降了0.19个百分点，但是，工行、建行和农行的不良贷款率都差不多，都在1.42%。邮储银行是最差的，只有0.82%

(二)六大商业银行的不良资产处理对策

1、工商银行

加强对不良资产的处理，不断提高其经营风险的能力。目前，已清理和处理了1901亿元的不良贷款，积极推动了风险资产经营的转型，除了一些行业客户受到新冠疫情等外部因素的影响，贷款质量总体稳定。运用资产证券化的方式，对不良资产进行有效的处理。

2、建设银行

强化资产管理。坚持以化解危机、创造价值为中心，积极开展清理不良资产，全面提高企业的经营管理和处置能力。综合运用债委会机制和重组、市场化债转股等方式，成功处理了一批不良资产。行业内第一个“龙集市”不良资产交易平台投入使用，不良资产评估模式在行业内率先落地，企业数字化运营创新能力不断提高。不断加强资产的处置，优化资产处置结构，为银行战略推进、资产控制、结构调整、效益提高提供了有力的支持。

3、农业银行

积极推动不良资产处置，坚持自行处置，深入挖掘清收资源，实行多清收、多核销、多重组、审慎批转等处置策略，抓好重点领域不良贷款处置，提升主动化解风险能力。在个贷不良方面，加大对不良贷款的追缴和处理，促进了对个人不良资产的处理，使个贷的资产质量不断提高。

4、中国银行

加强对不良资产的处置，强化资产质量，防范和化解金融风险。要坚持集中、分级、分类、重点突破，不断提高处置质量。利用好不良资产转移的试点政策，扩大处置渠道，在国有企业和个人的批量转移上取得突破。加强对个人和信用卡的证券化，使其处置的规模达到了历史最高水平。全年新增贷款余额达1475亿元。发行了34.76亿元的不良贷款资产支持证券6期。

5、交通银行

2021年，交通银行持续加强对不良资产的清理和清理，共处理了839.36亿元，同比增长10.25亿元，连续两年清收处置金额超过800亿元，近三年累计化解近3000亿元。一是充分发挥总行的专业处置能力，顺利推进了重点风险项目的处置，提高了对不良资产的处置效率。二是要积极贯彻监管部门的“不良资产转移”政策，扩大不良资产处理的渠道。

6、邮储银行

开展2021年“固堤清淤”专项整治，加强现金清理，综合运用自主、司法、委外等多种清收手段，对已核销呆账“账销案存、权在力催”，现金回款金额同比增长13.51%，占总处置金额比例超过50%；推进不良资产的长期处理，实行大额坏账核销清单制度；创新不良处置方法，成功发行了邮赢惠泽2021年第一期和第二期不良资产支持证券，促进不良贷款批量转让、不良单户转让落地；加强对不良资产的追溯管理，并对其原因进行持续的原因分析；继续加强安全技术培训，提高员工的业务素质，构筑安全生产的底线。2021年，公司处置的不良贷款余额397.15亿元，比上年增加4.72%；其中，清理现金206.50亿元、坏账140.66亿元、不良资产证券化32.36亿元、其他方式处置17.63亿元。