“这几年受疫情的影响，生意是越来越难做了，资金周转也出现了问题，打算向银行贷150万渡过难关，想用六年前在江汉区买的房子申请抵押贷款，但一直不清楚消费贷和经营贷的区别，也不知道哪种更适合我”。李先生苦恼着，三年前他在武汉创业，现在是一家装修公司的老板。

在和他的沟通过程中，得知最让他苦恼的是自己应该选择经营性抵押贷款还是经营性抵押贷款。

一、什么是房产抵押贷款

房屋抵押贷款是指借款人以已购房产为抵押物，向银行申请贷款，在贷款的本息未还清前，房屋的产权是归属于银行，抵押人只有居住权和使用权，抵押年限一般是5-30年。

银行为了规避风险，通常会选择固定资产来做抵押物，房产就是固定资产里最优的选择之一。银行将房产作为抵押物的目的是为了保证借款人能履约还款。

房产抵押分为企业抵押和个人抵押，企业抵押全名是企业经营性抵押，个人抵押分为个人消费性抵押和个人经营性抵押。

但经营性抵押贷款和消费性抵押贷款在资金用途、贷款主体、额度、利率、申请材料上都有不小的差别。

二、经营贷和消费贷的区别

1、资金用途

这是经营贷和消费贷最核心的差别。

经营性抵押贷款的资金用于企业经营周转；个人消费性抵押贷款的资金用于个人消费，可以用于购车，旅游，装修、进修、购买奢侈品等用途。

2、贷款主体

经营贷申请主体一般是企业法人、个体工商户、公司股东等。（一持股在20%以上，不同银行要求会有所不同）；消费贷申请主体为个人。

3、额度

经营贷额度达到5000万，消费贷额度一般在100万以内，个别银行会达到300万，很明显额度远低于经营贷的额度。

4、利率

经营贷利率会比消费贷利率低，经营贷利率大多在3.6%-5%，而消费贷利率多在4.6%-8.3%之间。

5、申请材料

由于经营贷和消费贷在申请主体和资金用途上有区别，所以银行在办理时的申请材料也不一样。

办理企业抵押经营贷时需额外提供营业执照、公章、法人章、财务章，银行对公账户信息、对公流水、经营情况报表等材料。

三、经营贷和消费贷的申请流程

每家银行流程可能不太一样，但以下几个环节是必不可少的。

四、经营贷和消费贷该如何选择

在办理房屋抵押时，应该选择抵押经营贷还是抵押消费贷，最主要还是看申请人的资质。

如果申请人有实际的经营场所且需求额度较高、资金回流时间长，可以选择抵押经营性贷款，利率低、年限长。

如果申请人没有实际的经营场所且资金需求在100万以内的，最好选择办理抵押消费性贷款。

如果申请人对额度要求高，又没有经营，不妨考虑办一个营业执照来申请经营贷款。

虽然，多数银行会对执照注册时间、经营真实性有要求。但也有些银行，卡得没有那么严格，只不过利率上会稍高一点。

综上所述，结合李先生的个人情况，可以优先选择抵押经营性贷款，额度高，利息较低。