我们大家都知道，国家建立了个人征信系统，可以有效记录个人的信用信息。当你办理贷款、信用卡的时候，金融机构会查询你的征信记录，判断你的信用情况，再来考虑是否给你发放贷款或批信用卡。

阿郑曾经遇到过一个真事，许多客户也有相同的情形，有一位同学已经确定买了房子，首付款都已经准备好了，却被银行告知有一笔贷款逾期，无法给他批下来银行贷款。我当时建议，用你爱人名义单独购买并申请贷款，但他告诉我，他爱人也是信用卡多次逾期。

有朋友就问了，征信逾期记录如何才能消除？需要多久才能消除呢？

第一，个人征信报告记录了什么?

个人征信报告，其实应该叫个人信用报告，查询起来其实很方便，直接在招行APP其实就可以查询得到。

Q上面究竟有什么内容呢?个人的基本信息：

个人姓名、身份证号、家庭住址、学历、婚姻、工作情况等。

Q个人的信贷信息：银行贷款记录、信用卡记录、是否存在逾期。此外，个人征信报告上还有个人、金融机构查询征信的记录。

如果你使用信用卡发生逾期，或者还贷过程中发生了逾期，则就会被银行将数据上传到央行的征信系统记录下来，

第二，什么样的逾期记录对个人贷款、信用卡有严重影响呢?

正常情况下，可能由于个人的失误、资金暂时短缺，造成被动的逾期，若是及时还款，在以后申请贷款的时候，其实影响并不大。

但是对于一些严重的逾期行为，则要有比较严重的惩罚。比如出现了连三紧六情况：“还三”是指还续三个月逾期还款，而“累六”是指累计六次逾期还款。

出现连三系六的情况，说明你的经济状态出现了问题，并且不能按时提供足够的还款，在征信上是一个严重的污点。

当你申请贷款或者办理信用卡时，若是银行查询你的征信报告，发现你存在上述情况，大概率会拒绝你的申请。

第三，不良征信记录，要多久才会消除?2006年正式运行的个人信用报告上，个人贷款的不良记录是“一直展示的”，可以说是一辈子的污点。

但是2013年，《征信业管理条例》规定：征信机构对个人不良信息的保存期限不得超过5年，超过的应予删除。

Q但是，我们要具体情况具体分析

对于商业贷款的逾期记录，消除的时间并不如从逾期时间开始计算，而是从，用户还清贷款的日期计算5年

比如你2016年5月1日发生逾期，2016年10月1日才还款，那么到2021年10月1日之后，该笔逾期才会删除。若是一直没有归还旧款，则逾期记录一直存在。

其实信用卡也存在类似的情况。有人说，个人信用卡的记录时间是24个月，是滚动记录的，用户发生逾期行为后，将久款及时还清，继续使用信用卡达2年时间，在使用的过程中一直保持良好的还款记录，

那么2年后，曾经的不良记录就会被良好的记录覆盖。其实不完全正确，在征信记录中有一个表格，是记录过去五年是否发生逾期的，同样的，还是需要大约5年时间消除，

最后阿郑提醒一点，有人产生了不良记录后，希望删除，正好有骗子借用这种心态，骗取人们的信任和钱财。征信系统有非常严格的规定，不是缴费就可以消除的，

建议大家保持良好征信记录，做一个守信用的人。