兴业银行小微企业贷款，农发行支持小微企业

小企业和微型企业一直是社会主义国民经济活跃的有机部分,为社会主义国民经济的发展和就业的扩大作出了不小的贡献。但是,投资难题和信贷问题却始终是他们经济发展的最大阻碍。尽管各地商业银行作为拥有自身资源优势的政府机构,应当向银行中小企业提供全方位、深层次、差异化的财政支助与金融服务。不过,因为小公司和微型企业的多元化、资金规模相对较小、地方金融体系的建设落后以及社会信息不对称等因素,各地商业银行目前仍然处在&34;的状况。鉴于此,研究了小微型企业&34;地方商业银行&34;所面临的问题、成因,提炼出从一定程度上改善了小微企业融资问题的政策措施,推动了小微公司良好的发展前景,对实现地方投资环境的进一步优化和整个地方实体经济运行的改善。对宏观经济和地方金融体系之间的良好关系和双赢经济发展意义重大。

该文在理论分析的基础上,根据具体个案进行研究,系统分析了中国农业银行定兴县支行对小微企业资金的支持状况,找出了问题与原因,并综合了国外其他商业银行对支持小微企业资金的若干成功办法,为中国农业银行定兴县分行的制度改进提出了理论依据。

关键词：农业银行；信贷业务；小微企业；

Small businesses and micro-enterprises are an integral part of national economic activities and have made considerable contributions to economic development and employment opportunities. However, financing difficulties and loan difficulties have been the biggest obstacles to their growth. As financial institutions with unique advantages, local commercial banks should provide SMEs with comprehensive, multi-level and differentiated financial support and services. However, due to the diversification of small and micro enterprises, the small scale of capital, the construction of the financial system and information asymmetry, local commercial banks are still in a state of &34;. In view of this, this paper discusses the problems and reasons of the &34; of small and micro enterprises in local commercial banks, and proposes measures to improve the financing difficulties of small and micro enterprises to a certain extent, promote the better development of small and micro enterprises, and realize financing The optimization of the environment and the improvement of the real economy of the whole region. The relationship and win-win development of the economy and the financial system is of great significance.

On the basis of theoretical analysis, this paper investigates specific cases, analyzes the current situation of Taizhou Bank&34;。

从小微企业自身特点来看，李斌(2016)认为小微企业自身具有经营透明度低下、信息披露不完整的特点，使得银行和企业之间存在信息不对称，银行不能很好的把握小微企业的真实情况，这些特点是造成小微企业融资难的主要原因”。从宏观大环境来看，林毅夫、李永军(2021)通过研究分析提出我国金融抑制使得小微企业在进行信贷融资时面临制约，加上制度上的供给不足，都极大影响小微企业的融资方式的选择，经济环境不利于银行开展小微企业信贷业务，缺乏向好的势头。关于小微企业获得贷款难的原因，赵晴(2016)以河南省小微企业作为研究分析的对象，发现可供小微企业选择的融资渠道本来就不多，间接融资难度较大，加上小微企业向银行申请贷款的时候需要的融资费用高，使得小微企业融资成本提升，更加剧了融资的难度&34;。

不管是国内研究还是国外的研究贡献，在银行开展小微企业信贷业务上，更多的是站在宏观的角度，对政策、宏观市场环境、金融机构、小企业大群体等方面进行总括的系统性研究，偏向理论方面。很少有文献是专门针对某一具体的支行对 小微企业信贷业务进行详细的研究分析的。目前我国的金融市场上，针对小微企业的融资还是以银行贷款为主，四大行在我国仍旧具有垄断性的优势，要想进-步扶持小微企业的发展，以四大行为首的商业银行还有很长的路要走。在总结归纳现有的研究中发现，从某个更为具体的分支行角度出发，分析商业银行对小微企业的信贷业务，对整个小规模企业信贷业务的发展仍具有较为深远的研究价值。

本文旨在提高以小微信贷业务为发展目标的商业银行竞争能力，降低因快速发展小微信贷业务而带来的风险的损失概率，从宏观政策及经济形势、小微企业经营现状、商业银行小微企业信贷业务模式及风险控制措施现状入手，完善小微信贷业务风险管理方式。当前小微企业的授信风险主要源于信息的不对称性，将小微企业信息获取渠道进行梳理，整合可获取的小微企业信息，根据银行选择的小微企业目标客户群体经营模式的特点、风险点，结合商业银行对小微企业客户所采取的风险控制措施，探寻出对小微授信业务进行有效风险控制的管理机制。将小微信贷业务发展过程中所带来的风险控制在可容忍的范围内，以实现银行在开展该项业务中的利益最大化，提高小微企业信贷业务发展的可持续性，促进小微企业发展，进而为促进国民经济发展起到积极的作用。

(1)文献回顾法

收集总结国内外有关小微企业信贷业务的文献，加以归类总结，提出我国商业银行

开展小微企业信贷业务的研究方向和研究思路，并将理论与实践结合进行论证。

(2)案例研究法

通过具体的定兴县支行小微企业信贷业务案例进行实例分析研究,并结合相关的理论作

为指导，得出可行的对策建议。

信息不对称理论是指在市场经济活动中，各类人员对有关信息的了解是有差异的;掌握信息比较充分的人员，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的人员，则处于比较不利的地位。

该理论认为:市场中卖方比买方更了解有关商品的各种信息;掌握更多信息的一方可以通过向信息贫乏的一方传递可靠信息而在市场中获益;买卖双方中拥有信息较少的一方会努力从另一方获取信息;市场信号显示在一定程度上可以弥补信息不对称的问题。

信贷配给是指在固定利率条件下，面对超额的资金需求，银行因无法或不愿提高利率，而采取一些非利率的贷款条件，使部分资金需求者退出银行借款市场，以消除超额需求而达到平衡。斯蒂格利茨和韦斯(Stiglits and Weiss,1981)在《美国经济评论》上发表的文章《不完全信息市场中的信贷配给》，全面系统地从信息结构角度对信贷配给现象进行了分析，对不完全信息下逆向选择能导致作为长期均衡现象存在的信贷配给做了经典性的证明。本斯特和(Bester and Hellwing,1987)在斯蒂格利茨和韦斯分析的基础上，对事后借款者的道德风险行为造成的信贷配给现象作了补充。

信用和信息不对称的缺乏增加了交易成本，交易后处置成本，监管成本和抵押品管理成本。信用和信息不对称的缺乏也将增加小微的抵押估价和担保率。对于小微企业，除基本贷款利息外，交易成本还包括担保率，评估率，手续费和抵押评估率，这些成本占总成本的很大一部分。除初步调查和信息收集成本外，银行的一般成本还包括贷后监控成本和处置成本。如果提供给企业的银行不是拥有帐户的银行，则贷方将不知道企业的基本和详细现金流量。毫无疑问，由于小微企业的性质，未来银行监控的成本会增加，而贷款后处置的成本也会增加银行的信贷成本和负担。即使将抵押品用作抵押品，抵押品通常也无法完全弥补贷款。最终造成损失。

多元回归模型是用来进行回归分析的数学模型(含相关假设)称为回归模型。只含有一个回归变量的回归模型称为一元回归模型，否则称为多元回归模型。

设因变量为y，k个自变量分别为x1,x2,…,xk，描述因变量y如何依赖于自变量x1,x2,…,xk和误差项ε的方程称为多元回归模型。其一般形式可表示为：y=B0+B1x1+B2x2+···+Bkxk+E。式中，B0，B1，B2，…，Bk是模型的参数；ε为误差项。

中国农业银行股份有限公司定兴县支行，办公室地址位于直隶总督署保定，保定 河北省定兴县兴华东路49号，我银行主要提供吸收公众存款，发放短期、中期、长期贷款；...电话银行、手机银行、网上银行业务；金融衍生产品交易业务；个人黄金买卖业务；保险法律法规和行政规章制度许可范围内的险种；经银行业监督管理机构等监管部门批准的其他业务。

中国农业银行定兴县支行为本地城市商业银行，一直以来都致力于推动地方经济的发展，为本地小微企业提供相应的帮助和服务，并不断满足本地城乡居民的金融需求，成为当地企业以及居民首选的商业银行。近年来该银行积极响应国家号召大力发展普惠金融，开发纯线上贷款“E贷”系列产品，小微企业户数在全部对公客户中占比达88.1%，余额占比为59%。2021年中国农业银行定兴县支行小微企业户数占比情况如表3-1。2021年中国农业银行定兴县支行小微型企业授信余额占比情况如表3-2。

表3-1 2021 年中国农业银行定兴县支行小微型企业户数占比情况

单位:户

表3-22021年中国农业银行定兴县支行小微型企业授信余额占比情况

单位:亿元

中国农业银行定兴县支行为规范授信行为，每年根据外部经济形势及宏观政策制定该行全年授

信总体思路，指导全年授信工作。为加强银行内部的管理与控制，提高银行抵御风险和防范风险的能力，相应制订授权工作制度及授信管理工作制度，并根据贷前、贷中、贷后环节相应制订尽职管理要求。

（1）贷前环节

申请阶段。借款人根据需要向银行提出借款申请，并提交借款申请书、营业执照、公司章程、财务报表等相关材料。

受理阶段。银行授信业务机构对材料进行接收并审核，以判断申请人是否具备贷款的

资格和条件。

核查阶段。如基本符合条件，银行安排客户经理到企业现场进行核查，客户经理会根据其实地核查的结果对申请人递交材料的真实性进行判断和核查。

整理上报。客户经理现场调查结束后，根据现场核查情况，完成调查报告，并对申请人情况进行评级，根据客户实际情况，录入相关参数，将客户分为A-G15个等级(A、B1、B2、B3、C1、 C2、C3、D1、 D2、 D3、E1、E2、E3、 F、G，E3 级以下不得准入)。

（2）贷中环节

审查阶段

业务单位完成调查报告后，整理授信材料，报送至分行风险管理部，由审查人员进行审查，核实申请人授信资质，判断申请人是否具备还款能力，并出具审查报告,根据授权范围提交分级审批或贷审会。

审批阶段

100万元(含)以下贷款依次提交风险管理部总经理、风险总监、行长审批，审查人员根据行长批示意见下达批复。

100万元以上贷款提交贷款审查委员会(简称贷审会)审议，贷审会由各支行行长、公司部、零售部、风险管理部、风险总监组成，除风险管理部及风险总监为固定成员，其它均为非固定成员，每次随机抽取其中三人，组成五位贷审委员，由审查人对业务进行汇报，汇报结束后表决，实行两票否决制。审查人汇总贷审委员意见，形成贷审会意见，由风险总监确认后，提交行长签批，行长行使一票否决权 (仅可对业务进行否决，对否决业务无权同意)。审查人最终下达批复意见。

发放环节

批复下达后，业务单位客户经理落实批复要求，签订相关法律文件，要求由双人进行面签，完成放款材料.上报，提交放款中心审核，审核无误发放贷款。

（3）贷后环节

贷款发放后进行首次贷后，进行贷款支付检查，之后每季至少检查- -次， 并召开贷后分析会。贷款到期前进行备款检查，确认资金情况。

近年来,中国农业银行定兴县支行也十分重视信贷推广宣传,商业银行信贷业务处还规定客户经理们在培训后,每天都必须招募一百余家小额和微型信贷公司,把客户经理们分为特定地区并在该区域采集顾客信息。近年来出版的传单的总量如表所示:

但是,这种&34;的营销模式没有针对性和有效性。各地商行都迫切需要转变自身的宣传观念,而不仅是为了贏得数量,重点还是提升宣传品质。建议我们积极开展专业市场,了解客户需要,指导客户财务,设立客户专用档案,协助客户理财,以及定期走访客户服务等。

近年来,尽管我们又增设了小微企业的信贷产品,但总体来说,中国农业银行定兴县分行所涉及的产品主要在创新性上仍有所欠缺,且未能具体顾及到小微企业的资金需要。&34;购建贷&34;在规定信贷期限内发放和管理信贷以前,就必须先对商业银行的信用风险管理情况进行研究,并且在提供了信贷信息以后就必须对其加以监测、管理。而商业银行在进行风险管理工作过程中都需要进行必要的信息采集,但因为信息不正确或者管理机制不健全,往往都会使最后的结论产生误差。

风险管理采取的方式,大致包括了定性分析和定量分析二类。定性分析对分析人的经验要求比较高。这也就要求了商业银行必须要加快培训专门的信贷管理人才,同时还要制订出针对于各个行业中的小微公司的具体评估准则。而定性分析又是-种必须利用数理教育工具和电脑程序的分析,但是商业银行却并缺乏这些分析模型,所以也很难精确分析出小微公司违约的可能性。也因为对小企业和微型公司所提供的信息不足,所以商业银行基本上判断不到自己的计算结果是不是正确。在给小微企业提供了信贷之后,其对风险的监管上受其了解小微企业的具体运营状况以及政策环境不足影响,商业银行无法及时发现经营风险,最后可能使得信贷回流到小银行。

为考察信贷对小微企业发展的影响，先不考虑内生性问题及样本选择性偏误，以小微企业信贷发展为因变量，建立以下多元回归模型进行分析，以与基于PSM方法的ATE模型结果进行比较。

Y;=β0+β1CDi+β2Zi+Locate+Ind+ε

其中，A为常数项，因变量Y,为小微企业信贷发展，分别使用创新投入( INT )、专利申请个数(PAT)及创新收入(INN)衡量，自变量是小微企业是否遭受信贷约束(CD,) 的虚拟变量，其系数是A，Z, 是影响小微企业创新的外生解释变量，主要包括企业主基本特征变量、企业基本特征变量、企业融资环境特征变量，乃为其系数矩阵;此外，小微企业创新还会受到所在地区经济发展水平及所在行业技术发展水平的影响，因此加入行业虚拟变量和地区虚拟变量作为控制变量，Ind为行业，Iocate为地区，ε是随机扰动项。

(1)产业、行业结构较落后

中国农业银行定兴县分行地处中国浙江省东部沿海,中小微型公司多是劳动密集型公司,主要经营中农业、低端工业、服务以及其他的主要处理。中国农业银行定兴县支行驻地的小微型公司,在农业品牌竞争力领域也有很多专门进行茶叶营销的,但总体来说这些公司很多都还未能形成自身的茶叶品牌,产业的附加值也亟待进一步提升。根据调查,中国农业银行定兴县分行驻地的部分小规模和微型公司由于生产技术较落后,有的机械设备赶不上农业工业生产的需要,还具有相应的安全隐患,安全生产要求的不合格状况也时有发生,导致了其产品在国内外的市场竞争中实力相对弱小。

(2)经营风险较突出

这种问题主要集中在以下二个方面。其一是存在着破产危险,公司最初设立时,由于小微型公司多是家族企业或合伙公司,规模较小,在经营管理上也没有相应的规章制度,使得他们并不具有较强的风险抵御能力,综合实力也存在薄弱地区。吸纳和留住具备先进经营管理经验的管理者和技术专门人才,是非常艰难的。项目规划、资金短缺或资金链断裂,甚至可以造成整个项目的损失,从而导致公司倒闭的很高概率,如果出现了破产状况,通过返还向商业银行借贷也就很难做到的了。其二是&34;问题。小微型公司大多规模有限,在对公司的管理制度上也不健全,部分公司内部甚至出现了混乱的迹象,尚没有一个完全规范的金融体系。而且,大部分聘请的财务总监都是&34;的人才,没有财务方面的专业知识。财务管理工作是根据公司主管的意图开展的,造成了公司主管的任意性,客观上就限制了中小微型公司的投资活动。

(3)小微企业自身拥有的固定资产较少，“内存薄弱”

商业银行实质上是一家盈利机构,在给小微企业进行融资支持时,商业银行第一重要考虑的便是其融资的安全,所以在企业进行信贷活动时,如果商业银行想要获取收益,通常就会需要对企业进行相应的质押保证,以保障其融资的安全性,质押贷款对象主要为房屋、土地等,或是动产。&34;巨大&34;急、短、频&34;急、短、频&34;软信息&34;同时通过配置专门员工,以确保自身所提供的金融服务产品能够最大限度的符合顾客的需求,从而提高了自身业务的服务品质,以取得顾客的满意和信任。再者,做好地方商业银行的网站建设,另外在地方商业银行站点覆盖率上,还需要在当地更多地方建设银行金融服务站点,以扩大小微企业的金融服务范围,从而真正做到对小微企业的资金支撑,以促进地方经济社会的稳步发展。

(2)创新金融产品

(3)创新服务方式

第一点要求银行的经营理念必须具备创造性。首先,银行客户经理必须主动深入到小微型企业中去,在掌握小微企业实际需要的基础上,不断创新自身的金融服务产品,使之更符合小微企业的个性化需要。同时通过与顾客的沟通交流,还可以发掘到潜在顾客,以便于获取与客方信贷金额相关的&34;,一箭双雕。利用银行与企业会议和外联等交流活动,积极谋求与银企的互惠协作,在工业园区和产业集中区派驻专门的业务团队,积极宣传向信贷产业延伸。第二点则要求员工必须要具备-定的专业技能。这就需要商业银行应该注重对员工专业能力的培训,通过组织员工内部学习,准确了解国家有关大力支持小微企业发展的优惠政策举措,并根据银行滋生发展状况,提供创新业务的可行性意见。而只有在员工自身的专业技术上去了,才能更好地传达执行国家有关大力支持小微企业发展的优惠政策举措,并最终增强了银行的战斗力。

完善奖惩约束制度建设,增强考核科学性。-是量化绩效考核,积极构建&34;考试制度,打破&34;、&34;的坏现象,积极鼓励职工外出,积极开展营销活动,将营销方式由&34;转变为&34;。第二,进一步强化了考评力度,将过去的月度考评转为季度考察。经过对每个季度的全面审查,以充分调动全员工作的积极性,对成绩较好的人员给予--定的奖金,可以直接体现到薪酬中,以使职工及时调整好自身的工作状况。

政府为提供优越的金融服务环境,也不断帮助当地商业银行展开中小微公司的信贷业务。政府在处理小微企业投融资问题中发挥导向的功能,在标准、投资途径、信用信息系统等方面发挥政策制定者的功能,以推动小微企业投资环境的优化,提高商业竞争力。

首要,中国农业银行定兴县分行积极依托地方金融市场,透过与政府部门的协作,严厉打击非法集资活动和金融金字塔化方案,为当地商业银行大力支持中小微企业蓬勃发展提供了有利的环境。另外,中国农业银行定兴县分行还需要当地政府的政策扶持作用,透过逐步落实当地政府税费优惠、地方财政补贴等优惠措施,进一步帮助小微公司的融资。同时,还要对小微公司融资方面给予政策方针,走有利可图的快速发展道路。

我国企业融资问题的关键因素是信息不对称,以及地方商业银行和中小企业之间缺乏有效信息沟通。中国中小型民营企业在发展中面临的主要问题之一,就是缺乏统一完整的信息网络系统。虽然地方金融机构建立的信誉信息系统在一定程度上解决了信息不对称的问题,但实际解决融资问题还必须通过政府投资建设的企业信息系统,体系记录了中小企业的财政、运营和办理等方面信息。从而实现了中小企业信誉信息系统和地方金融信誉信息系统的有效衔接,进一步健全了社会诚信管理体系。为地方商业银行贷款决策提供了有益的参考依据,通过甄别企业信贷风险,还可以大幅度提高企业贷款成功率,从而实现了城市商业银行与小微企业之间的信息双贏。

金融机构必须建立金融机构风险赔偿机制,对银行贷款给小微企业造成的经济损失予以合理赔偿。中国农业银行定兴县分行要充分利用国家政策指导下建立的小微企业信贷担保机构,并通过与专业的担保机制协作,减少地方商业银行对小微信贷风险,为小微企业的投资风险注入了强大的后续保障机制。

本章主要是对中国农业银行定兴县支行存在的问题提出相应的解决对策，提出的建议主要有定兴县支行需要进一步的提高自身的建设，其次中国农业银行定兴县支行可以进行信贷策略方面的改进，最后定兴县支行可以加强与政府的沟通。通过这三方面的建议从而解决目前存在的问题。

通过该课题的研究分析,现将结论总结如下:

(1)我国有大批的小规模和微型民营企业,它们对国民经济的发展起到了很大影响,但是由于它们自身具有一定的管理劣势,在经营风险能力的抵抗方面能力欠缺,导致中小微型民营企业没有得到信贷保障的投资途径。经过对数据的剖析,提出有必要提高商业银行对中小企业的信用支持。

(2)经过梳理了近年来小微企业获得信贷情况,分析小微企业融资难的因素主要有:信息不对称、经营流程复杂、缺少风险管理,通过这些原因,小微企业本身的信贷实力也亟待提高,因此我们一般对小微企业的信贷保持着审慎态度。

(3)通过对境外商业银行经验的介绍,中国农业银行定兴县分行借鉴了他们的优点,并根据自己具体情况,提出了中国农业银行定兴县分行帮助小微企业融资的方针,并对怎样完善和经营农村商业银行系统做出了探索,为小微企业的融资保障与发展作出了更多贡献。

经过上述文章剖析后,在充分肯定商业银行对帮助小微型企业融资的重要性的基础上,也提出了现今的实际情况与面临的问题。并根据外国先进经验,结合中国实践,提出改善措施应当从不断创新金融商品、完善地方银行体系、增进国际合作等几个方面着手,期望能够对加强地方信贷业务的健康发展,产生一定的积极影响。而地方商业银行对小微企业的投资帮助,目前正在有关政策体系的调整完善之中,地方商业银行会在良好的内外部条件影响下,逐步加大对小微企业的投资支持,推动小微企业更好更快地发展壮大。而近年来,在国际利率市场化进程加速的影响下,接踵而来的将是愈演愈烈的市场竞争环境。所以,小微公司一定要找到更多的目标顾客,故应继续为区域经济发展和中小企业服务,而一方面也应当要继续增强企业自身的竞争优势,这点一方面可借助创新型金融商品和改善服务条件加以实现。而另一方面更要提高企业的薄弱环节,为中小企业提供资金服务,从而赢得更广泛的发展空间。

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